Об ОСАГО написано много, но нередко те, кто знаком с частностями автогражданки не знают, что это такое в общем плане. Подобное неведение порождает ошибки, убытки и неприятности. Настало время вам узнать обо всем. В чем заключается суть обязательного страхования автомобиля по ОСАГО? Как работает система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС и что дает владельцу полиса? Обязательно или нет ОСАГО?
Содержание
- На сколько страхуют?
- Какие есть варианты процедур страхового возмещения?
- От чего зависит расчет выплат?
- Как купить полис ОСАГО, не выходя из дома
- Что делать, если случилось ДТП
- Когда положены и не положены выплаты?
- Обязанности водителя по ОСАГО
- Как формируется цена на ОСАГО?
- Права водителя по ОСАГО
- Какие бывают полисы автогражданки?
- Как возмещают ущерб
- Нестандартные ситуации
- Кто должен участвовать в оформлении?
- Нужен ли ОСАГО, если есть КАСКО?
- К кому обращаться за возмещением по ОСАГО
- Обязательно ли ОСАГО?
- Как купить через интернет?
- Субъекты и объекты страхования
- Оформление полиса
- Чем ОСАГО отличается от КАСКО?
- Законодательное регулирование обязательного автострахования
- Сколько стоит ОСАГО
- Вопросы и ответы
На сколько страхуют?
Застраховать машину по электронному ОСАГО можно на срок от трёх месяцев до одного года. «Короткие» полисы актуальны для «подснежников» (водителей, которые ездят только в тёплое время года), для тех, кто собирается продавать машину, для владельцев, которые собираются надолго уехать в путешествие или командировку.
Водители машин, зарегистрированных в других государствах, могут купить страховку на 5-15 дней («Зелёная карта»). А для машин, которые перегоняют к месту постоянной регистрации или на техосмотр, есть страховка на 20 дней. Один месяц «короткого» полиса стоит дороже, чем месяц обычной годовой страховки.
Какие есть варианты процедур страхового возмещения?
Как известно максимальная сумма выплаты по ОСАГО на 2016 и 2019 г. составляет:
- 400 тыс. руб. – за ущерб по «железу»;
- 500 тыс. руб. – за вред здоровью или жизни.
Сумма возмещения рассчитывается на основе величины ущерба в рамках этих лимитов. Минимальная выплата по ОСАГО не лимитирована.
Способы страхового возмещения постоянно реформировались. Сперва был доступен только классический вариант – потерпевший обращался за возмещением к компании виновника.
Затем появилась альтернатива – прямое возмещение от СК потерпевшего, который мог выбирать один вариант из двух. Позже это новшество отменили, введением безальтернативного прямого возмещения. Ко всему этому впоследствии был добавлен вариант натурального возмещения (ремонтом авто).
Итак, какие способы выплат доступны на сегодняшний день? Вот их список, актуальный на февраль 2019 г.:
- Прямое безальтернативное возмещение – на данный момент является основным вариантом выплат;
- Классическое возмещение – запасной вариант, применяемый для страховых случаев, условия которых исключают выплаты по основной прямой схеме;
- Натуральное возмещение – сейчас этот вариант занимает место альтернативного.
- Компенсационное возмещение – это страховочный вариант для случаев, когда выплаты от страховщика недоступны (по разным причинам). Вместо СК деньги выплачивает РСА (Российский союз страховщиков) из специального компенсационного фонда.
Статья в тему: Как получить страховку по ОСАГО после ДТП: подробная пошаговая инструкция + если виновник скрылся, если вы пешеход и т. д.
Вопрос в тему: Выплачивается ли страховка виновнику ДТП?
Это может произойти только в случае обоюдной виновности участников ДТП. В таких случаях возмещение обычно составляет 50% от положенного. Но СК могут сделать и более точные расчеты, с учетом доли вины каждого участника происшествия.
Что будет с вариантами выплат в ближайшем будущем?
По вариантам выплат нужно уточнить, что в 2019 г. в их отношении выплат грядет серьезная реформа – планируется заменить денежное возмещение натуральным почти для всех страховых случаев.
Статья в тему: Натуральное возмещение ущерба по ОСАГО: разбираемся в понятии + новое в законе об ОСАГО с 2019 года
Так, 14 декабря 2019 г. Госдума приняла соответствующий законопроект (от Емельянова М.) в первом чтении. Центробанк же настаивает на введении закона в действие до 1 марта 2019 г.
Законопроект Емельянова был внесен совсем недавно (по меркам Думы) – в июне 2019 г., а всего через полгода был принят в первом чтении. Откуда такая поспешность в таком важном деле? Ведь обычно Дума принимает законы после их обстоятельного и довольно длительного обсуждения.
По всей стране расплодилось множество юридических фирм, профилем которых является перекупка у потерпевших их спорных страховых дел и выбивание из СК непомерно раздутых исками возмещений в свою пользу. Введением безденежной формы возмещения в качестве основной, планируется оздоровить ситуацию и выбить почву из-под ног узаконенного юридического мошенничества.
Так что тут ожидаются важные новости, о которых я вам непременно сообщу на страницах моего блога.
От чего зависит расчет выплат?
Согласно статье 7 ФЗ «Об ОСАГО» установлены следующие размеры страховой суммы:
- в случае причинения вреда здоровью другого человека сумма страховой выплаты составляет 500 000 рублей;
- если был нанесен ущерб имуществу другого лица, то размер страховой выплаты равен 400 000 рублей.
Статья 7. Страховая сумма
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей;
Как купить полис ОСАГО, не выходя из дома
Электронный полис ОСАГО – удобная альтернатива привычному бумажному. Список компаний, у которых можно приобрести полис онлайн, вы найдете на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).
Электронный полис достаточно распечатать и возить с собой. По серии и номеру сотрудник ГИБДД может проверить актуальность полиса через горячую линию или информационную базу РСА. Вы и сами можете заглянуть в эту базу, если потребуется.
Если нужен полис на бланке строгой отчетности, вы можете получить его в офисе страховщика или по почте за небольшую дополнительную плату.
Что делать, если случилось ДТП
Все участники аварии должны заполнить извещения о ДТП и передать их в свои страховые компании в течение пяти рабочих дней. Если офиса вашего страховщика поблизости нет, вы можете передать извещение его представителям в регионе, где произошло ДТП.
Но прежде чем приступать к оформлению европротокола, определите, возможно ли это в вашем случае.
Когда положены и не положены выплаты?
Выплаты по ОСАГО положены:
- водителям, пострадавшим в ДТП;
- пассажирам и пешеходам, здоровью которых был причинен вред.
Если у пострадавшего в ДТП водителя нет полиса ОСАГО, то он также может рассчитывать на компенсацию причиненного ущерба. Только обращаться придется не в свою страховую компанию, где ранее покупался полис, в компанию, где застрахован виновник ДТП. Не могут отказать в выплате и в ситуациях, когда у виновника аварии нет ОСАГО. Обращаться придется в свою страховую компанию.
Выплаты не положены в двух ситуациях:
- Не определен виновник аварии.
- У обоих водителей нет действующего полиса ОСАГО.
Размер компенсации определяется индивидуально, в зависимости от полученных повреждений. Но есть определенные лимиты. В 2019 году они составляют:
- водителям на восстановление автомобиля выплачивается не более 400 тыс. руб.;
- пострадавшим людям выплачивается не более 500 тыс. руб. на каждого.
Если указанной суммы не хватает, чтобы полностью покрыть причиненные убытки, разница выплачивается виновной стороной из своего кармана. Но возможно это только в судебном порядке.
Обязанности водителя по ОСАГО
ОСАГО предполагает ряд обязанностей для водителя ТС.
Вот их основной перечень:
- Оформление обязательного страхования для используемого на общих основаниях транспорта;
- Предъявление страхового полиса работникам ДПС (из пункта . ПДД данное требование в будущем может быть исключено);
- Постановка в известность СК о фактах изменения сведений о страхователе (места жительства, фамилии и т. д.);
- Предоставление данных своего полиса, при возникновении ДТП, другим участникам происшествия;
- Уведомление о наступлении страхового случая своего страховщика, посредством специального бланка-извещения, в установленный законом срок.
- Предоставление достоверных сведений о страховом случае;
- Предоставление автомобиля для определения степени повреждений.
Как формируется цена на ОСАГО?
Один из главных аспектов автогражданки – ее цена. В некоторых источниках можно встретить утверждение, что стоимость ОСАГО контролируется государством. Это соответствует действительности лишь номинально, т. к. подобный контроль не дает фиксированной цены полиса.
На самом деле стоимость полиса зависит от:
- Прямого государственного регулирования;
- Расчетов страховщиков;
- Водителя ТС.
В результате разброс цен на страховку может быть очень значительный.
Давайте вкратце во всем этом разберемся.
Статья в тему: Расчет ущерба ОСАГО по Единой методике Центробанка – что это такое и как ею пользоваться + калькулятор страховых цен на запчасти
Прямое государственное регулирование стоимости ОСАГО
Согласно ФЗ № 40 (ст. 8-9) в качестве регулятора цен выступает Центробанк РФ. Но он указывает для СК только значения базового тарифного коридора.
Этот коридор определяется в соответствии с:
- Максимальными и минимальными тарифными ставками;
- Территориальными коэффициентами.
Согласно ст. 9, п. 1 (ФЗ № 40), стоимость полиса рассчитывается в виде произведения базовых ставок (БС) и территориальных коэффициентов (ТК).
Значения БС и ТК устанавливаются ЦБ РФ на срок не менее одного года.
Базовые тарифные ставки
Эти ставки разделены на 7 тарифных групп, соответствующих родственным категориям авто- , мото- , и электро- транспорта.
Данные тарифные группы могут подразделяться на подгруппы, согласно различным условиям, которые могут влиять на степень риска причинения вреда:
- Вид субъекта владения;
- Сфера применения;
- Характер использования;
- Пассажировместимость;
- Грузоподъемность.
Приведу пример для легкового автотранспорта с минимальной и максимальной базовой стоимостью полиса. Легковушки входят в тарифную группу для категорий «В» и «ВЕ», которая подразделяется на 3 подгруппы:
- Юрлица – от 2573 до 3087 руб.
- Физлица (включая лиц-ИП) – от 3432 до 4118 руб.
- ТС применяемые как такси – от 5138 до 6166 руб.
Территориальные коэффициенты
Базовая стоимость полиса зависит и от регионального фактора, согласно ст. 9, п. 2 (ФЗ № 40). Такая регуляция введена из-за существенной разницы в условиях эксплуатации ТС между разными регионами (уровни рисков, уровни цен и т. п.).
Территориальный коэффициент определяется согласно месту преимущественного использования ТС, с учетом адреса прописки собственника или владельца (ст. 9, п. 2, пп. «а», ФЗ № 40).
ТК разделены на 86 групп, почти полностью соответствующих 85 субъектам Федерации. 86 группа выделена для зарубежной арендной территории Байконур. Большинство групп имеют подразделение на подгруппы – крупные города имеют свой коэффициент, а все остальные населенные пункты один общий.
Также свои ТК, без отрыва от влияния региона, имеет автотранспорт специального назначения.
Расчеты страховых компаний
На основе базовой стоимости страховщики строят собственные расчеты с учетом индивидуальных особенностей водителя, автотранспорта и страховой истории.
Основные факторы, которые влияют на расчеты СК следующие:
- Базовый ценовой коридор;
- Возраст водителя;
- Стаж вождения;
- Безаварийность вождения;
- Количество вписанных в полис водителей;
- Период действия договора;
- Технические данные ТС.
Причем этот список может быть расширен, согласно подпункту «д» (п. 2, ст. 9 ФЗ № 40). Например, некоторые СК учитывают пол водителя.
Безаварийность езды водителя
Безаварийное вождение – это особый параметр, являющийся принципиальным для ОСАГО. Его определяет балльная система коэффициентов бонус-малус (КБМ) и он существенно влияет на стоимость страховки.
В этой системе есть базовое значение, присваиваемое водителю на старте его истории вождения – страховой класс (начальный КБМ =1, начальный класс = 3). Затем, в зависимости от количества страховых выплат, в этот класс ежегодно вносятся коррективы, снижающие или повышающие его.
Причем такая классность повышается медленно (по 1 классовой единице или 0.5 баллов КБМ в год). А вот утратить ее можно быстро – достаточно двух страховых выплат в год, чтобы скатиться с самого высокого класса (13) опять на базовый (3).
Однако тут есть один порок – страховая безаварийность и безаварийность истинная не есть одно и то же. СК снижают стоимость полиса не за отсутствие аварий, а за отсутствие страховых выплат. То есть водитель может постоянно попадать в ДТП и быть на плохом счету в ГИБДД, но если он улаживает все в частном порядке, то для СК он «белый и пушистый».
В будущем подобная ситуация может измениться и СК обяжут учитывать все ДТП зафиксированные ДПС.
Статья в тему: КБМ в полисе ОСАГО: что это такое, для чего он нужен и к чему обязывает + таблица значений
Права водителя по ОСАГО
ОСАГО предоставляет страхователю ряд прав.
Они следующие:
- Получать услуги обязательного страхования у любого страховщика на безоговорочной основе, если все условия соблюдены;
- Восстанавливать полис, утраченный по каким-либо причинам;
- Заключать договор на выбранный временной период;
- Самостоятельно разрывать договор в установленных законом случаях (смена собственника и др.);
- Получать страховое возмещение в соответствии с положениями закона и в полном объеме;
- Требовать дополнительное страховое возмещение при нехватке суммы первоначальной выплаты на восстановление авто или здоровья;
- Требовать возмещения расходов, сопутствующих страховому случаю;
- Требовать независимой экспертизы от страховщика при несогласии с заключением первичного осмотра авто работником СК;
- Воспользоваться расширенными возможностями обязательного страхования.
Статья в тему: Как расторгнуть договор ОСАГО: пошаговая инструкция + как вернуть деньги и расторгнуть договор цессии
Какие бывают полисы автогражданки?
В рамках ОСАГО предусмотрено несколько видов полисов, которые страхователь может выбирать на добровольной основе.
Вот их перечень:
- Базовое ОСАГО – классический полис, являющийся обязательным. Он предполагает возможность доступа к управлению ТС не более 5-ю водителями.
- Неограниченное ОСАГО – подобный полис (оформленный на основного владельца) дает право управления автомобилем неограниченному количеству водителей. Этот вариант существенно дороже.
- ДСАГО – это расширение для полиса ОСАГО, дающее право водителю самостоятельно выбрать сумму возмещения в более широком диапазоне. Данная страховка полезна для дорогих автомобилей.
- Сезонное ОСАГО – дает возможность водителю существенно снизить стоимость полиса, уменьшая период страхования (доступны варианты на 3 или 6 мес.). Такая страховка популярна у тех, кто использует ТС не круглый год.
- Электронное ОСАГО (е-ОСАГО) – это не вид полиса, а возможность его приобретения онлайн, которую все СК обязаны предоставлять с января 2019 г. Такой вариант подходит для тех, кто хочет купить ОСАГО быстро, без очередей и навязывания всяких допов. Электронный полис не имеет юридически значимого бумажного бланка. Хотя некоторые компании предлагают е-ОСАГО с дублированным бумажным договором, но законом это не предусмотрено.
К 2020 г. планируется предоставить страховщикам больше свободы в плане создания фирменных страховых программ по ОСАГО. Это идея т. н. вмененного страхования, предусматривающего либерализацию тарифов и условий страхования, но в рамках государственного контроля.
Статья в тему: Что такое открытый полис ОСАГО, чем он отличается от обычного, какие имеет преимущества, кому подходит и как рассчитать его стоимость
Как возмещают ущерб
С апреля 2019 года по закону об ОСАГО приоритетная форма возмещения ущерба – восстановительный ремонт. Страховщики отправляют пострадавшие легковые автомобили россиян на свои партнерские станции технического обслуживания (СТО). Если у вас новый автомобиль – не старше двух лет, вас направят к официальному дилеру вашей марки.
- Без учета износа При восстановительном ремонте, в отличие от денежной выплаты, страховая компания не учитывает износ деталей и агрегатов. На ваш автомобиль поставят только новые запчасти.
- Гарантия качества Минимальный гарантийный срок на ремонт автомобиля – 6 месяцев, на кузовные и лакокрасочные работы – 12 месяцев.
- Фиксированный срок Предельный срок ремонта – 30 рабочих дней со дня поступления автомобиля на СТО. За нарушение сроков ремонта страховщик заплатит вам неустойку – 0,5% от суммы страхового возмещения.
Можно ли выбрать автосервис самому
Вы можете выбрать любой автосервис из списка страховщика в радиусе 50 км от вашего дома или места аварии. Сделать выбор можно как при покупке полиса, так и на этапе урегулирования убытка.
Страховщик обязан публиковать на своем сайте актуальный список партнерских СТО с адресами, марками обслуживаемых автомобилей и примерными сроками ремонта.
Если вы хотите отремонтировать автомобиль в автосервисе, с которым у страховщика нет договора, надо получить письменное согласие страховой организации. В заявлении о страховом возмещении укажите полное наименование выбранной СТО, ее адрес и платежные реквизиты, чтобы страховщик мог перевести ей оплату за ремонт.
Получить деньги можно в следующих случаях:
- В списке страховой компании нет СТО недалеко – в пределах 50 км – от вашего дома или места аварии. И вы не согласны на транспортировку автомобиля за счет страховой компании в удаленный автосервис.
- Автомобиль новый, а в списке страховой компании нет официального дилера нужной марки.
- Страховая компания не может направить машину на ремонт на СТО, выбранную при заключении договора.
- Ущерб от ДТП превышает 400 тысяч рублей, и потерпевший не согласен доплачивать за ремонт на СТО страховщика.
- Машина не подлежит восстановлению.
- Владелец поврежденного автомобиля – инвалид.
- Владелец погиб или получил сильные травмы. Деньги могут получить близкие: супруг, родители или дети.
- Все участники ДТП признаны виновными и не согласны сами доплачивать за ремонт. Автовладелец и страховая компания заключили соглашение о возмещении ущерба деньгами.
Что делать, если качество ремонта не устраивает
Во время гарантийного срока вы можете написать заявление страховщику с требованием исправить недостатки. Эксперт страховой компании обязан осмотреть ваш автомобиль в течение 5 дней и отправить на ремонт, если информация о недостатках подтвердится.
Нестандартные ситуации
К стандартной ситуации, когда пострадавшая сторона может беспрепятственно обратиться в свою страховую компанию за получением компенсации, относятся ДТП, в которых соблюдены четыре основных условия:
- У обоих водителей есть действующий полис ОСАГО.
- В ДТП не пострадали люди.
- Участниками ДТП стали два автомобиля.
- Определен виновник аварии.
В остальных случаях компенсационные вопросы решаются через РСА.
Кто должен участвовать в оформлении?
Основными сторонами, принимающими участие в оформлении полиса ОСАГО, с одной стороны является непосредственно водитель, а с другой стороны страховая компания, у которой приобретается автогражданка.
Кроме того, следует отметить, что также допускается возможность вписать в полис других водителей, допущенных к управлению конкретным транспортным средством. При этом в страховку можно вписать неограниченное количество водителей.
Нужен ли ОСАГО, если есть КАСКО?
Еще один популярный вопрос — нужен ли полис ОСАГО, если есть КАСКО? Страхование по КАСКО не является обязательным. Автовладелец может отказаться от покупки этого полиса, а вот от ОСАГО нет. "Автогражданка" является обязательной, поэтому за ее отсутствие предусмотрены штрафные санкции.
В случае ДТП полис КАСКО покроет убытки, причиненные вашему автомобилю. Происходит это одним из двух способов:
- Если вы стали виновником ДТП, то ущерб, причиненный пострадавшей стороне, будет возмещен по ОСАГО, а на восстановление вашего автомобиля деньги выделит страховщик, согласно условиям КАСКО.
- Если виновником стал другой водитель, то вы можете выбрать — воспользоваться ОСАГО или КАСКО для возмещения ущерба.
Аналогичная ситуация с полисом ДСАГО. Этот вид страхования не является обязательным. И наличие полиса ДСАГО не избавляет от ответственности за покупку ОСАГО.
К кому обращаться за возмещением по ОСАГО
- Если в аварии пострадали только транспортные средства и у всех водителей есть действующие полисы ОСАГО, вы можете подать заявление о страховом возмещении своему страховщику.
- Если в аварии пострадали люди, заявление нужно подавать в страховую компанию виновника ДТП.
- Если у вашего страховщика отозвана лицензия, подавайте заявление в страховую компанию виновника аварии.
- Если и у его страховщика отозвана лицензия, вы можете получить возмещение по ОСАГО в РСА
Страховщик обязан рассмотреть заявление о страховом возмещении в течение 20 рабочих дней. Если за этот срок страховщик не выдал направление на ремонт, он должен будет заплатить вам неустойку – 1% от размера страхового возмещения за каждый день просрочки.
Обязательно ли ОСАГО?
О том, обязательно или нет ОСАГО, говорится в ряде нормативных актов. Так, в Положении ЦБ №431-П сказано, что любой владелец автомобиля в течение 10 дней после его приобретения обязан купить полис. Данная страховка ТС дает право водителям беспрепятственно их использовать, не нарушая ПДД и КоАП РФ. Без полиса нельзя будет пройти техосмотр или зарегистрировать автомобиль в ГИБДД. Специально для этих случаев в законе предусмотрена возможность оформления краткосрочных полисов — на срок не более 20 дней.
Заняться оформлением полиса обязан каждый водитель автомобиля, поэтому страховая компания не имеет права отказать в заключении договора, если у нее есть действующая лицензия на оказание данной услуги. Если водитель все же получил отказ в оформлении полиса, то ему можно обратиться с жалобой к руководителю компании, в Центробанк, Роспотребнадзор или другое ведомство, имеющее полномочия для решения таких вопросов.
Как купить через интернет?
В 2015 году у автовладельцев появилась отличная возможность приобрести страховку ОСАГО онлайн. Данная процедура не несет в себе особой сложности и включает последовательное выполнение следующих действий:
- Вначале необходимо выбрать интересующую вас страховую компанию и перейти на ее официальный сайт.Следует знать, что в интернете развелось большое количество мошенников, создающих так называемые сайты — клоны. Произведя оплату полиса на подобном ресурсе, человек остается обманутым. В связи с этим, ссылки на сайты страховых компаний рекомендуется брать на странице РСА.
- Произвести процедуру регистрации своего личного кабинета на сайте страховщика.
- Зайдя в личный кабинет необходимо нажать на вкладку «е-ОСАГО» или «Электронное ОСАГО». На Ваш выбор будет представлено два варианта:
- купить полис;
- продлить полис.
Следует выбрать интересующий вариант. В случае продления полиса процедура существенно упрощается, так как ваши данные уже находятся в базе страховщика. Потребуется лишь указать номер и серию истекающего документа, а также данные Вашего паспорта.
Необходимо знать, что если до окончания полиса остается более двух месяцев, то его откажутся продлевать.
- В случае выбора покупки полиса ОСАГО, Вас перекинет на страничку, где нужно будет заполнить специальную анкету, внося данные о транспортном средстве.Во избежание ошибок информацию следует вводить крайне внимательно. В противном случае данные не пройдут проверку в базе РСА.
- Затем необходимо подождать некоторое время, пока документы проходят проверку в РСА. Как правило, данная процедура занимает около 30 минут. В случае успешного окончания проверки Вам будет предложено произвести оплату страховки.
- Производится оплата любым удобным способом (интернет-банк, банковский счет и т.д.).
- После того, как страховка оплачена, на Вашу почту будет выслан электронный полис ОСАГО в формате PDF. Полученный документ следует распечатать и всегда возить с собой в машине.
Смотрите видео об оформлении полиса ОСАГО онлайн:
Субъекты и объекты страхования
П.1 ст.6 закона «Об ОСАГО» и п.6 ст.4 закона «Об организации страхового дела» указывают, что объектом страхования являются имущественные интересы людей, которые связаны с риском гражданской ответственности, возникающей в силу причинения ущерба здоровью, жизни и имуществу при использовании автомобилей. Субъектами автострахования являются:
- Страхователь;
- Выгодоприобретатель;
- Страховая компания;
- Страховые агенты.
У каждого из перечисленных субъектов есть свои права и обязанности. Так, страховщики и посредники обязаны выполнять свои обязательства в рамках обязательного страхования путем заключения договоров и продажи страховых полисов по действующей лицензии. Страхователь должен понимать для чего нужен полис ОСАГО и обязан соблюдать условия договора и положения законодательных актов. В качестве страхователя может выступать как владелец транспортного средства, так и любое другое лицо (арендатор автомобиля, представитель и т.п.). Выгодоприобретателем по закону признается лицо, в пользу которого выплачивается страховое возмещение по полису ОСАГО при наступлении страхового случая.
Оформление полиса
Приобрести полис ОСАГО можно двумя способами:
- Обратившись в любую страховую компанию.
- На сайте страховой компании.
Отказать в оформлении полиса страховщики не имеют права, однако на практике встречаются ситуации, когда компания, указывая на отсутствие бланков или неработающий компьютер, не продают страховку. Водитель в этом случае может пожаловаться на работу страховщика в прокуратуру, ЦБ или РСА.
Для оформления полиса потребуется паспорт страхователя (на кого будет оформлена страховка), водительское удостоверение, СТС и ПТС. На основе этих документов производится расчет стоимости. Цена полиса зависит от нескольких параметров:
- тип и мощность транспортного средства;
- водительский стажа страхователя;
- количество водителей, допущенных к управлению транспортным средством;
- регион эксплуатации автомобиля;
- наличие или отсутствие аварий, произошедших по вине страхователя, за прошедшие периоды.
Средняя стоимость ОСАГО в Москве в 2019 году составляет 8000 рублей, в регионах — 6000 рублей. При этом есть так называемый "ценовой коридор", устанавливающий минимальную и максимальную стоимость полиса. В пределах этого коридора страховщики могут менять тарифы на свое усмотрение.
Многих интересует, как оформляется ОСАГО, если у владельца нет водительского удостоверения? В этом случае страхователем становится собственник, а в пункте "допущенные к управлению ТС водители" указываются лица, которые могут управлять автомобилем. Соответственно, у них должны быть действующие права. Также можно выбрать неограниченную страховку. Она позволяет доверять управление автомобилем любому человеку, у которого есть права.
Чем ОСАГО отличается от КАСКО?
Как известно в РФ существует два основных вида страхования на дороге, это покупка полиса ОСАГО и КАСКО. Однако между этими двумя понятиями есть существенные различия, которые сводятся к следующим основным пунктам:
- Предмет страхования – является ключевым отличием между полисом ОСАГО и полисом КАСКО. Так как уже было упомянуто выше, предметом страхования в ОСАГО выступает исключительно гражданская ответственность водителя на дороге.Иными словами, данная страховка будет действовать только в отношении возмещения ущерба, который был нанесен другому лицу.ВАЖНО: При этом, если была повреждена машина самого владельца полиса, то тут уже ОСАГО не действует и соответственно ремонт и восстановление машины придется делать за свой счет.Предметом страхования полиса КАСКО является транспортное средство водителя, оформившего данную страховку. В данном случае можно застраховать свою машину от повреждения, угона, хищения. При этом данная страховка не покрывает ущерб, который может быть нанесен другим лицам и их имуществу.
- Обязанность страхования. Покупка полиса ОСАГО носит обязательный характер и регулируется со стороны государства. Приобретение же страховки КАСКО не обязательно и производится по желанию владельца транспортного средства.
- Стоимость страховки. Цена полиса ОСАГО регламентируется государственными органами, и, как правило, имеет фиксированный размер.Он напрямую зависит от конкретного региона, в котором эксплуатируется машина, водительского стажа, мощности транспортного средства и иных коэффициентов.Стоимость же страхования по КАСКО значительно превышает покупку полиса ОСАГО. На ее размер оказывает влияние довольно приличное количество различных факторов и условий страхования (например, страхование машины только от повреждений будет дешевле, чем страхование и от повреждений, и от угона).
- Страховое возмещение – присутствует колоссальная разница между размером возмещения по ОСАГО и по КАСКО. Так, сумма страховой выплаты по ОСАГО имеет фиксированный размер, который устанавливается на законодательном уровне.Размер выплаты страхового возмещения по КАСКО напрямую зависит от условий, предварительно прописанных в договоре страхования. При этом в случае порчи автомобиля страховая организация полностью обеспечит его ремонт либо выдаст деньги, на которые вы сможете приобрести новое авто.
Таким образом, можно отметить, что несмотря на присутствие существенных различий между этими двумя видами страхования, все же они являются взаимодополняющими, поэтому в идеале автовладелец должен иметь не только полис ОСАГО, но и позаботиться о покупке страховки КАСКО.
Дополнительно узнать о том, чем отличается ОСАГО от КАСКО, можно здесь.
Законодательное регулирование обязательного автострахования
Главным законодательным актом, регулирующим обязательное страхование, является Федеральный закон №40 от г. «Об ОСАГО». В нем содержатся общие положения, порядок осуществления страхования (правила, действия при наступлении страхового случая, порядок получения возмещения и т.д.), положения о страховщиках и их профессиональных объединениях. К другим нормативным актам относятся:
- Положение ЦБ №431-П «О Правилах ОСАГО»;
- Положение ЦБ №432-П «О методике расчета стоимости ремонта»;
- Постановление Правительства №1164 «О расчете суммы возмещения при причинении вреда здоровью»;
- Гражданский кодекс (гл. 48);
- Указание ЦБ №3384-У «О базовых тарифах и коэффициентах».
Это основные документы, на основании положений которых осуществляется обязательная страховка автомобиля. Кроме них регулирование сферы ОСАГО, в том числе контроль за исполнением обязанностей водителей и ответственности за их невыполнение, выполняют КоАП РФ, Закон «О защите прав потребителей», Федеральные законы «О полиции», «О безопасности дорожного движения», «О техосмотре».
Сколько стоит ОСАГО
Цена полиса ОСАГО складывается из базового тарифа и различных коэффициентов. При этом учитываются:
- тип транспортного средства – грузовое или легковое;
- кто собственник – физическое или юридическое лицо;
- регион;
- возраст и водительский стаж водителя.
На тариф также влияют мощность машины, количество аварий, в которых был виноват покупатель полиса, и другие факторы. Подробнее о том, как формируется стоимость полиса и как можно проверить правильность расчета самостоятельно, можно прочитать в статье «Как рассчитывают цену полиса ОСАГО».
Быть аккуратным водителем выгодно. За каждый год безаварийной езды положена скидка – 5%, ее максимальный размер может составить 50%. Точный размер вашей персональной скидки – коэффициент «бонус-малус» (КБМ) – можно посмотреть на сайте РСА.
Вопросы и ответы
Источники
Использованные источники информации.
- https://www.sravni.ru/osago/info/chto-takoe-osago/
- https://kulikavto.ru/osago/osago-chto-ehto-takoe-istoriya-principy-i-vazhnost-avtograzhdanki.html
- https://pravovoi.center/avtoyurist/avtoctrahovanie/avtograzhdanka.html
- https://fincult.info/article/osago/
- https://www.rudorogi.ru/articles/traffic-laws/osago.html
- https://insur-portal.ru/osago/chto-takoe-osago