Что такое кредит под залог

Взять кредит под залог своей недвижимости можно в банке или у частного инвестора. Нужна ли проверка кредитной истории. Как оформить деньги. На сегодняшний день, банковские учреждения предоставляют кредиты под залог недвижимости практически каждому, кто обратиться к ним. Сегодня мы расскажем, как это работает на практике.

Реально ли получить деньги без подтверждения заработка

Залоговое кредитование набирает обороты и становится популярным, и главная причина – отсутствие необходимости подтверждения дохода. Действительно, обратиться в банк за довольно крупной суммой может даже гражданин без постоянного заработка, так как обеспечением кредита станет залоговое имущество, которое будет являться гарантией выплат даже при ухудшении финансового положения заёмщика.

Важно знать! Помните, что кредит под залог имеет подводные камни. Да, вы можете получить крупную сумму под низкий процент и не предоставлять справки с работы, и это хорошо. Но есть и минусы: на недвижимую собственность накладываются ограничения (вы не сможете совершать сделки), а ещё есть риск лишиться её.

Когда выгодно оформлять кредит под залог

Естественно, такой вариант кредитования для банка является оптимально выгодным. И сегодня многие программы банка разработаны именно с учетом того, что будет в дальнейшем предоставлен залог. Тем не менее, клиент также должен самостоятельно определить для себя, насколько выгодным для него будет такой вариант кредитования.

В определенных случаях, особенно если вы имеете официальное трудоустройство, логичнее и правильнее было бы использовать варианты кредитования без залога, с учетом предоставления документов, которые определяют уровень вашей платежеспособности. Как правило, в таких ситуациях банки также предоставляют достаточно лояльные варианты начисления процентной ставки и пр. Если речь идет о целевом кредите, то тут также нужно просмотреть предложенные программы, многие из которых смогут всецело импонировать вашим потребностям и пожеланиям. Если же вы видите, что остальные варианты кредитов для вас не являются выгодными, например, вам нужен нецелевой кредит с учетом того, что сумма требуется достаточно существенная, то в данном случае оформление залога – единственный рациональный и выгодный выход.

Если средства требуются быстро и нужна крупная сумма

В данном случае действительно самым оптимальным решением станет оформление кредитования под залог имущества. По сути, после сбора документов процесс рассмотрения заявления на получение средств будет очень быстрым. также в течение дня будут оформлены все необходимые документы, а денежные средства поступят на ваш счет сразу же после окончания оформления. Соответственно, становится понятно, что если вам потребовалась достаточно крупная сумма денежных средств, воспользоваться целевым кредитом вы не можете, а средства нужны срочно – оптимальным решением становится оформление кредита под залог того имущества, которое у вас имеется в наличии.

Если нет возможности подтвердить трудоустройство

Нужно сразу же сказать о том, что практически все банки изначально стараются сделать все возможное, чтобы защитить себя от недобросовестных клиентов. Ведь по сути, если человек не работает, не имеет в наличии никакого имущества, то в случае отсутствия оплаты кредита, банк ничего не сможет с него получить. И это в действительности ужасная ситуация для банка. Именно по этой причине формируется необходимость предоставления документации, которая определяла бы наличие официального трудоустройства. То есть, по сути, банк получает своеобразные гарантии того, что человек сможет осуществить процесс выплаты кредита.

Но, в нашей стране многие успешные люди на самом деле не имеют официального трудоустройства, хотя благодаря своей работе смогли скопить средства и приобрести недвижимость. В такой ситуации формируется возможность получить максимальное количество преимуществ и приоритетов в виде оформления кредитов без предоставления справки о доходах.

Какие требования ставят к недвижимости

Для определения суммы кредита и степени ликвидности объекта – проводится специализированная оценка недвижимости. Данная процедура осуществляется специалистами банка (если кредит берется там) или независимой финансовой компанией. Оценивается внешний вид и внутреннее составляющее (материалы фундамента и стен), проводится инвентаризация, оценивается техническое состояние внутри помещения (наличие коммуникаций, их рабочее состояние, минимальный ремонт). Исходя из того и устанавливаются основные требования к предмету залога:

• наличие минимального ремонта;
• хорошее техническое состояние;
• наличие на имущество оформленного права собственности и всех необходимых документов;
• отсутствие незаконных перепланировок;
• нахождение в городе в перспективном микрорайоне, наличие инфраструктуры.

Полный перечень условий уточняется непосредственно у кредитора. Что касается оценки – лучше всего заказать ее в специализированной компании, пусть за это и придется заплатить. Зато можно быть уверенным, что оценят недвижимость реально.

Условия выдачи

Кредитные организации предъявляют следующие требования к клиентам:

• платежеспособность, наличие постоянного дохода;
• совершеннолетний возраст;
• хорошая кредитная история;
• полное отсутствие обременения, если речь идет о строительных объектах;
• обязательное страхование;
• составление кредитного договора;
• предоставление необходимого пакета документации.

Полный список требований может расширяться банковским учреждением.

Оформление кредита

Возможны следующие ситуации:

1. Целевой кредит на покупку жилья (ипотека). Сумма составит до 80 % от цены приобретаемого жилья. Процентная ставка может варьироваться от 12 до 16 %. Срок кредитования составит до 30 лет. Жилье будет находиться у заемщика без правы отчуждения.
2. Ссуда под недвижимость. Сумма составит до 10 млн с процентной ставкой от 12 до 18 %. Кредит выдается на срок от нескольких месяцев до 20 лет.
3. Кредит под залог автомобиля. Здесь многое зависит от оценочной стоимости. Возможен заем до 5 млн со ставкой от 13 %.

Важно! Если кредит не возвращен вовремя, собственность изымается по судебному решению и реализуется. Вырученные деньги идут на погашение долга.

Какая документация требуется

Для банковского учреждения:

1. Заявка – чтобы оформить займ.
2. Паспорт, в котором должна быть проставлена отметка о временной либо постоянной регистрации.
3. Справки о доходах.
4. Документация на закладываемую недвижимость.

Для частного инвестора:

1. Копия паспорта (либо загранпаспорта, военного билета).
2. Копия свидетельства о том, что право на объект недвижимости зарегистрировано.
3. Копия соглашения, на основании которого на Вас оформили имущество.
4. Справки Ф-7 о технических характеристиках жилья, Ф-9 – справка о том, какие лица имеют регистрацию в квартире, доме.

Далее для сделки:

1. Паспорт, загранпаспорт, удостоверение водителя.
2. Технический и кадастровый паспорт.
3. Справка по Ф-12.

В ней отражается, прописаны ли в данном жилье лица, отбывающие наказание, проходящие службу в армии и так далее.

4. Справка из психоневрологического диспансера.
5. Справка из наркологического диспансера.

О чем не стоит забывать заемщику при оформлении кредита под залог имущества – 5 полезных советов 

К оглавлению

Оформляя кредит под залог имущества, заемщик должен быть предельно внимательным. Специалисты дают советы, которые помогут предотвратить проблемы, обеспечить сохранность заложенного имущества, а также вернуть деньги без особого труда.

Совет 1. Важно сотрудничать только с надежными кредиторами

Специалисты рекомендуют не связываться с организациями, которые возникли недавно. Гораздо лучше оформить кредит в компаниях, действующих на рынке длительное время.

В идеале займы под залог имущества стоит брать в банках, которые входят в ТОП-50 российских кредитных организаций.

Если принято решение воспользоваться услугами малоизвестной организации, стоит провести тщательную проверку такого кредитора. Для этого достаточно убедиться, что компания официально зарегистрирована и имеет лицензию на работу с физическими лицами.

Совет 2. До подачи заявки стоит провести расчеты финансовых возможностей

Уровень финансовой грамотности российского населения остается на достаточно низком уровне. До сих пор многие заемщики сначала оформляют кредиты, а потом пытаются понять, насколько им под силу оплачивать его. Естественно, правильно поступать с точностью до наоборот.

Важно! Бюджетирование или планирование семейного бюджета является важным этапом в получении займа. С этой целью можно использовать таблицы на бумаге, Excel или специально разработанные программы. Все они помогут будущему заемщику рассчитать собственные финансовые возможности.

Если каждый месяц придется отдавать около половины дохода, уровень жизни неизбежно снизится. Еще больший размер платежей приведет к значительным финансовым затруднениям.

Совет 3. Не стоит оформлять кредит в банке, где у заемщика открыт депозит

Специалисты не рекомендуют обращаться за кредитом в банк, с которым заключен договор вклада. При возникновении сложностей кредитор направит средства депозита на погашение долга.

Совет 4. Важно внимательно изучить договор

Несмотря на то, что специалисты без устали твердят о необходимости полностью читать кредитный договор, многие заемщики считают этот документ формальностью.

В конечном итоге они могут попасть в неприятную ситуацию в связи с тем, что не обратили внимания на какой-либо пункт соглашения. При этом наличие подписи на договоре подтверждает согласие заемщика со всеми его положениями.

Совет 5. Не стоит брать новый кредит для погашения старого

Низкая финансовая грамотность населения приводит к тому, что случаи оформления кредита для погашения старого продолжают повторяться.

Стоит учитывать! Такой возможностью стоит пользоваться только тогда, когда условия по новому займу значительно выгоднее.

Однако лучше воспользоваться программами рефинансирования или реструктуризации.

Виды обеспечения

С точки зрения гражданского права, залог — способ обеспечения обязательств должника перед кредитором. Он используется в силу закона или на основе договора, заключенного в письменном виде. Кредитные организации предоставляют некоторые виды займов также под залог, который бывает различных видов.

Недвижимость

Это наиболее распространенный вид обеспечения, принимаемого банками. Кредиты под залог квартиры, дома, гаража, офисного или складского помещения либо другого строительного объекта выдаются, как правило, если заемщику требуется внушительная сумма.

Обеспечение по кредиту

Цены на недвижимость имеют тенденцию расти, поэтому риски при выдаче таких займов минимальны. Подобные займы выдаются под низкие проценты, заемщик экономит значительные средства при выплате долга по сравнению, если он оформлял бы стандартный займ. Но есть и значительный минус — процедура оформления занимает весьма длительное время.

Транспортные средства

Здесь больше рисков, чем в случае с недвижимостью. Есть вероятность перепродажи залогового автомобиля, его перерегистрация в Автоинспекции. Но несмотря на это, займы под автообеспечение также охотно выдаются.

Приобретаемая недвижимость (ипотека)

Жилье, покупаемое в кредит, также может выступать обеспечением. Если заемщик не имеет собственной недвижимости, то такой вариант будет отличным решением.

Оформление ипотеки

Здесь у клиента нет риска потерять ранее нажитое имущество. При невыплате долга заберут только жилье, по которому не выплачен долг.

Оборотные средства

Ссуды под оборотные средства актуальны для юридических лиц или ИП, желающих быстро получить деньги. Этот вид собственности имеет некоторые сложности для банков, так как оценить фактическое наличие товаров, имеющихся в обороте, и предугадать колебание цен весьма сложно.

Драгоценности, ценные бумаги, драгметаллы

Если клиент владеет ценностями вроде драгоценных металлов или дорогих ювелирных украшений, они также могут быть приняты в качестве гарантии.

драг металлы

То же самое касается и ценных бумаг. Но с таким обеспечением работают далеко не все финучреждения.

Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог

Сейчас для большинства граждан займ – это неотъемлемый финансовый инструмент. Без него невозможна покупка квартиры, транспортного средства, участка земли или дачи. Практически любой человек владеет кредиткой.

Любой совершаемый нами платеж – неважно, есть у него просрочки или нет – отражается в Бюро кредитных историй.

Если заемщик допускает регулярные просрочки, кредитная история, репутация будут испорчены. Когда понадобится взять новый кредит, возникнут серьезные проблемы – вряд ли хоть кто-то одобрит новый заем такому заемщику.

Бывает и такая картина: Вы регулярно исполняете свои финансовые обязательства, принимаете решение взять еще один займ. Вдруг банк отказывают – по причине отрицательной кредитной истории. «Как так может быть?» — удивитесь Вы. Иногда финансовые организации совершают ошибки, забывают обновить информацию о погашении задолженности. Если рабочий персонал банковской организации допустит такую ошибку, на разбирательства уйдет очень много личного времени и нервных клеток.

Центральный каталог историй (сокращенное наименование ЦККИ) – в этом документе указаны все БКИ, с клиентскими данными, почтовыми адресами и телефонами. Перечень БКИ, в которых есть информация про клиента – это те БКИ, с которыми взаимодействовал заемщик.

Где можно получить кредит под залог без справок и подтверждения доходов — 3 популярных варианта 

К оглавлению

Огромная конкуренция вынуждает кредитные организации делать условия заимствования более лояльными. Многие из них в последнее время ввели в линейку кредитных программ займ под залог имущества без необходимости подтверждать доход. Такой подход позволяет заемщику рассчитывать на достаточно быстрое оформление.

Варианты оформления займов под залог без справок о доходах

Существует несколько типов организаций, где можно оформить займ рассматриваемого вида. Рассмотрим каждый из них более подробно ниже.

Вариант 1. Банки

Каждый банк самостоятельно разрабатывает условия кредитования. Тем не менее, можно выделить несколько общих параметров.

Основными условиями выдачи займа в банке являются:

• возраст потенциальных заемщиков должен быть не меньше 21 года и не больше 70 лет в день окончания договора;
• ставка зависит от огромного количества параметров, в среднем она колеблется в диапазоне от 7% до 15%;
• срок возврата займа обычно не превышает 15 лет.

Преимуществом банков являются достаточно выгодные условия кредитования по сравнению с другими кредиторами. Однако взять деньги под залог имущества без документального подтверждения здесь смогут только те, у кого кристально чистая кредитная история.

О том, какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками, мы рассказывали в прошлом выпуске.

Вариант 2. Микрофинансовые организации

Некоторые считают микрофинансовые организации аналогом банков. Однако сходств у них достаточно мало. Гораздо больше различий.

Заемщики должны знать, что деятельность МФО регулируется специальным законодательством.

Можно выделить несколько преимуществ оформления займов под залог имущества через МФО:

1. Высокая скорость оформления. С момента подачи заявки до зачисления заемных средств на карту традиционно проходит несколько минут;
2. Чтобы получить кредит, не обязательно выходить из дома. Достаточно иметь доступ в интернет, чтобы посетить сайт МФО и заполнить анкету;
3. Кредитная история заемщика не имеет значения.

Чаще всего в качестве залога микрофинансовые организации принимают недвижимое имущество. Реже они выдают кредиты под обеспечение транспортных средств.

Главным недостатком кредитования через микрофинансовые организации являются слишком высокие ставки. Важно помнить, что в условиях займов, а также в договоре обычно указывается ежедневный процент. В среднем ставка составляет около 0,5% в день. Итогом становится годовая ставка, превышающая 150% годовых.

Вариант 3. Кредитование через частных инвесторов

Если по каким-либо причинам получить кредит в банке или через МФО не удается, можно попытаться обратиться за помощью к частным инвесторам. Они очень лояльно относятся как к самому заемщику, так и к предмету залога.

Про займы от частных лиц читайте в одной из наших статей более подробно.

Особенности кредитования под залог недвижимости

На сегодняшний день, банковские учреждения предоставляют займы под залог недвижимости практически каждому, кто обратиться к ним. Причиной этому является гарантия возврата задолженности и начисленных процентов. В том случае, если заемщик прекратит выплату по кредиту, то после завершения судебных разбирательств заложенная недвижимость переходит в непосредственную собственность кредитора. Далее, он вправе использовать данное имущество исключительно на свое усмотрение: сдать в аренду, продать и т.д.

В соответствии с законодательной базой РФ, для получения кредита в банковском учреждении можно заложить такие объекты:

• земельный участок;
• жилую недвижимость (дом или его часть, квартира, комната);
• объекты, которые используются в коммерческих целях;
• садовые дома, гаражи, дачные участки и т.д.

Заложить имущество, которое находится в совместной собственности, можно исключительно при согласии всех собственников. Однако, к примеру, принадлежащую заемщику часть имущества, можно оформить в качестве залога без согласия остальных лиц.

Список объектов недвижимого имущества, которые не подлежит оформлению в качестве залога:

• надвижимость в аварийном состоянии, а также та, которая в дальнейшем подлежит сносу;
• жилое помещение, в котором зарегистрированы дети, не достигшие совершеннолетнего возраста, лица, находящиеся в местах лишения свободы и в армии, престарелые иждивенцы;
• недвижимость, в процессе приватизации которой не были учтены права детей;
• объекты, имеющие обременение соответствующего характера.

Что такое кредит под залог?

Большинство финансовых организаций при оформлении займа часто не требуют даже справки о доходах. Но есть особый кредит под залог. Что это такое?

Кредит под залог — особый вид банковского продукта, который обеспечен собственностью клиента.

При некоторых обстоятельствах финансовые учреждения предоставляют займы только под гарантию ценного имущества, которое может быть изъято, если клиент своевременно не исполняет взятые на себя долговые обязательства. Этот факт гарантирует возвращение денег, если полной уверенности в платежеспособности заемщика нет.

Оформление залога

Залог должен быть высоколиквидным, то есть его возможно быстро реализовать за хорошую стоимость. Сюда относится недвижимость и транспортные средства. Речь идет о домах, квартирах, офисах, автомобилях, яхтах и так далее. Драгоценные и антикварные изделия в эту категорию не входят, и не каждая кредитная организация работает с такими видами обеспечения. При возникновении непредвиденных ситуаций оперативно реализовать эти вещи будет сложно.

Ссуда такого вида чаще всего выдается на солидные суммы, превышающие полмиллиона рублей. Займы берут на покупку жилья, которое по определенным причинам нельзя взять в ипотеку, либо для приобретения транспортного средства, если автокредит кажется заемщику нецелесообразным. Ремонт, получение образования, развитие бизнеса или открытие нового стартапа также можно сюда отнести.

 Как взять кредит под залог имущества — 5 основных этапов 

К оглавлению

Статистика подтверждает, что у большинства российских граждан уровень финансовой грамотности слишком низок. Они снова и снова оформляют займы, не имея четкого представления о том, что такое бюджетирование.

Итогом легкомысленного отношения к кредитованию нередко становится то, что гражданин уже не справляется с оплатой займов. Расходная часть бюджета становится слишком большой. Однако некоторые заемщики в надежде решить финансовые проблемы вновь оформляют кредиты.

В результате заемщик рано или поздно попадает в категорию злостных неплательщиков, взваливших на себя такие финансовые обязательства, исполнить которые им не под силу. Чтобы избежать подобных ситуаций, важно тщательно проанализировать собственный бюджет еще ДО подачи заявки на займ.

Специалисты советуют с целью проверки собственных возможностей, а также, чтобы привыкнуть к финансовой нагрузке, несколько месяцев откладывать предполагаемую сумму платежа. Только в том случае, если уровень жизни не изменится, можно приступить к оформлению займа.

Если будущий заемщик осознает, что способен справиться с финансовой нагрузкой, можно приступить к оформлению займа под залог имущества.

Однако и тут по причине низкой финансовой грамотности могут возникнуть проблемы. Многие потенциальные заемщики теряются, не зная, с чего начать. В этом случае полезно использовать пошаговую инструкцию, разработанную специалистами.

Этап 1. Выбор кредитора

Сегодня в России действует огромное количество банков. Выбрать лучший бывает непросто. Задача тем более усложняется, что в последние годы все чаще Центральный банк отзывает лицензии у кредитных организаций.

Это может повлечь дополнительные затраты – на проезд к месту оплаты или на безналичные перечисления денежных средств. Именно поэтому к выбору банка важно подойти с максимальной ответственностью.

Анализируя различные кредитные учреждения, важно обращать внимание на следующие характеристики:

1. срок работы на финансовом рынке – не стоит становиться клиентом молодых банков, которые действуют менее 5 лет;
2. финансовые показатели деятельности серьезные банки публикуют в открытом доступе;
3. рейтинг банкам выставляется специальными рейтинговыми агентствами;
4. перечни, составляемые сервисами сравнения, помогают подобрать кредитора с лучшими условиями займов.

Выбирая банк, стоит обратить внимание на наличие льгот. Некоторые организации предоставляют более выгодные условия государственным служащим, пенсионерам, а также клиентам, получающим заработную плату на ее карты.

Этап 2. Подготовка документов и подача заявки

Сегодня для подачи заявки не обязательно выходить из дома. Достаточно заполнить анкету на сайте банка. Через небольшое количество времени кредитная организация даст предварительный ответ. Если он будет положительный, останется посетить в банк с оригиналами документов.

В обязательном порядке потребуется предоставить следующий пакет документов:

1. паспорт гражданина РФ;
2. второй документ на выбор из перечня, предоставленного банком;
3. справка о доходах;
4. копия трудового договора или трудовой книжки.

Также потребуются документы на предмет залога, перечень которых зависит от вида имущества:

• Для недвижимости требуется выписка из ЕГРП, а также паспорта – технический и кадастровый;
• На транспортное средство предъявляется ПТС и документ, на основании которого будущий заемщик стал его владельцем. Подробнее про выдачу кредитов под залог ПТС можно почитать в отдельной статье.

Этап 3. Оценка предмета залога

Заемщик имеет право самостоятельно заказать оценку имущества, которое будет выступать залогом при оформлении кредита.

Однако при этом следует учесть 2 условия:

1. оценка должна быть заказана не ранее, чем за полгода до подачи заявки;
2. некоторые банки принимают результаты оценки от конкретных компаний, которые входят в составленный ими перечень.

Этап 4. Заключение кредитного договора

Основным документом, который содержит абсолютно все параметры кредита, является договор. Если не принять во внимание хотя бы один его пункт, в будущем могут возникнуть серьезные трудности.

Важно обратить особое внимание на следующие пункты договора:

• реальная ставка;
• наличие и размер комиссий за различные финансовые операции;
• условия полного и частичного досрочного погашения;
• порядок начисления штрафов при нарушении условий договора, а также их величина.

Любые вопросы следует решать до подписания соглашения. Если заемщик ставит подпись на договоре, он соглашается со всем, что в нем написано.

Этап 5. Получение денег и погашение долга

При получении средств на банковский счет или карту заемщик должен убедиться в полноте перечисленной суммы. Для этого достаточно попросить специалиста распечатать платежный документ.

Одновременно с подписанным договором заемщику передают график погашения с указанием даты и размера платежей. Нарушать его не стоит, так как это приведет не только к начислению штрафов, но и к последующему ухудшению кредитной истории.

Самостоятельно рассчитать вышеуказанные параметры можно благодаря кредитному калькулятору онлайн, где можно быстро произвести расчет процентов и платежей, а также общую сумму переплат с комиссиями банков:

Сумма кредита: ₽ Первоначальный взнос ₽ Срок кредита Процентная ставка Схема погашения

аннуитет

классический

Единоразовая комиссия % ₽ Ежемесячная комиссия % ₽ Ежегодная комиссия % ₽ Ежемесячный платеж ₽ Ежемесячная комиссия ₽ Переплата в денежном выражении ₽ в том числе Проценты по кредиту ₽ Ежемесячные выплаты по процентам ₽ Единоразовая комиссия ₽ Ежемесячная комиссия ₽ Ежегодные платежи ₽ Переплата в процентах % Общая сумма к возврату ₽

Используя приведенную выше инструкцию, любой желающий сможет без проблем оформить кредит. Важно точно и последовательно выполнить все действия, чтобы получить деньги быстро.

Преимущества и недостатки

Залоговые кредиты выдаются чаще всего на крупные суммы и на продолжительное время. Заметным преимуществом является пониженная процентная ставка.

Среди недостатков можно отметить следующие моменты:

• сбор объемного пакета документации;
• продолжительная процедура оформления, которая может растянуться на несколько недель;
• необходимость в дополнительных расходах (оценка у независимого эксперта);
• обязательное страхование (в большинстве случаев);
• любые отсрочки или неуплаты долга становятся поводом к изъятию. Крупные суммы кредита

Какими бывают договора

• Кредитным – такой применяют в банковских организациях.
• Займом по обременению – такой применяют частные инвесторы.
• Займом по соглашению купли-продажи с обратным выкупом.

Это договор купли-продажи, который регистрируется в Росреестре. К нему составляют дополнительное соглашение об условиях погашения долга, на основании которого происходит возвращение недвижимости прежнему владельцу.

Важный момент: чтобы уменьшить риски потери имущества, кредитные компании «Мой залог» и Залоговик советуют проводить сделки подобного рода с проверенными кредитными брокерами.

В чем заключается опасность кредита под залог квартиры

Пугающие рассказы о том, как люди остаются без квартир и без крыши над головой, остались в далеком прошлом. Для европейцев такие займы – распространенная практика. Осознание прибыльности подобной сделки ведет к ее активной популярности и в России.

При этом, передавая недвижимое имущество, Вы должны отдавать себе отчет в том, что Вы делаете. Недвижимое имущество – единственный шанс кредитора вернуть личные деньги в случае не закрытия финансовых обязательств. Если Вы – злостный неплательщик, не платите обещанные платежи, для возврата собственных денежных средств кредитор может реализовать заложенное имущество.

Иногда у человека возникают непредвиденные обстоятельства – болезнь, потеря рабочего места и так далее. Самое важное в такой ситуации – не оттягивать до конца, когда Вам начнут названивать разъяренные банковские консультанты. Если произошел форс-мажор, сразу же попросите кредитора отсрочить платежи по залогу. Еще можно рефинансировать свой займ – либо увеличением его срока, либо уменьшением процентной ставки.

Важно не забывать о том, что кредитору тоже нужно решить вопрос компромиссным путем. Поскольку он дает кредит под залог недвижимости вовсе не для того, чтобы потом отобрать недвижимость. Данная процедура не проста, кредитор решает ей воспользоваться только в крайней ситуации.

Важный момент: при проведении сделок с залогом квартиры или дома пользуйтесь услугами проверенных брокерских компаний.

Что такое кредит (займ) под залог — обзор понятия

Итак, что же представляет собой займ (кредит) под залог имущества.

Кредитом под залог называют предоставление банком в долг денежных средств при условии оформления в качестве залога имущество заемщика.

Кредиты под залог разделяют на 2 группы:

1. целевые займы выдаются на заранее оговоренные цели, например, приобретение квартиры или автомобиля (о том, как взять кредит под залог авто, мы писали ранее);
2. нецелевой кредит заемщик имеет право потратить по своему желанию.

При оформлении кредита в качестве залога можно предоставить следующее имущество:

• недвижимость – квартира, частные дома, участки земли, таунхаусы, дачные участки;
• движимое имущество – транспортные средства, драгоценности, антиквариат;
• сбережения – вклады, ценные бумаги.

До оформления кредита в обязательном порядке проводится оценка имущества. По ее результатам определяется стоимость, которая оказывает влияние на расчет максимально возможной суммы кредита.

При обеспечении в виде движимого имущества придется довольствоваться суммой, составляющей от 40% до 70% от цены, определенной по результатам оценки.

Еще одним важным параметром имущества, передаваемого в залог, является его возраст. Так, в большинстве случаев займ может быть выдан под обеспечение автомобиля не старше 5 лет.

Срок погашения кредита может зависеть от предмета залога:

• Если в обеспечение предоставляется недвижимость, банки нередко соглашаются ждать полного погашения займа 20 лет.
• Предоставляя в залог транспортное средство, заемщик может рассчитывать на срок кредита не больше 10 лет.

При кредитовании под залог имущества банк страхует собственные риски. В случае невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору будет инициирован судебный процесс. Его результатом становится продажа переданного в залог имущества. Средства, полученные от продажи, будут направлены на возмещение задолженности.

Чтобы получить возможность реализовать страховой принцип залога, банк накладывает на соответствующее имущество обременение. Несмотря на то, что оно остается в собственности заемщика, распорядиться им по своему усмотрению он не сможет.

Снижение рисков банка позволяет ему устанавливать по займам под залог более низкую ставку, чем при потребительском кредитовании. В среднем на российском рынке сегодня она составляет от 14% до 17% годовых.

Более того, при оформлении займа с использованием государственных субсидий ставка может быть снижена до 7-8%. Такой размер процента используется при социальной ипотеке для отдельных категорий граждан, а также льготном автокредитовании с господдержкой на приобретение автомобилей отечественного производства.

Основными документами заемщика, которые необходимы для оформления кредита, являются паспорт и второй документ. При наличии супруга в большинстве случаев потребуется свидетельство о заключении брака. (Если супруг будет проходить в договоре созаемщиком, ему придется подготовить такой же пакет документов, как непосредственному заемщику).

Если в качестве обеспечения предполагается использовать жилой дом или квартиру, для предмета залога рекомендуется заранее подготовить:

• выписку из ЕГРП;
• свидетельство о праве собственности;
• выписку из домовой книги;
• технический паспорт;
• документ, подтверждающий отсутствие задолженности по платежам за услуги ЖКХ.

О том, как и где выгодно взять кредит под залог квартиры, мы писали в прошлой публикации.

В тех случаях, когда залогом выступает земельный участок, скорее всего, потребуются:

• свидетельство о праве собственности;
• выписка из единого государственного реестра прав;
• если участок находится в садоводческом товариществе, — справка об отсутствии долга по платежам в его пользу;
• справка из ИФНС, подтверждающая отсутствие долга по имущественному налогу.

Подробнее о предоставлении кредита под залог земельного участка читайте в одной из наших статей. Также на нашем сайте есть отдельная статья о кредитах под залог недвижимости.

С залогом или без — какой кредит (займ) выгоднее?