Что такое страховая сумма и страховая премия

Виды страховой премии, а также расчет и размер страховых премий и 2 примера. Кто уплачивает и формы уплаты. Страховая премия и страховая сумма, а также страховые скидки и надбавки. Неуплата страховой премии. Страховая премия, расчёт таковой и регламент выплат — важнейшие составляющие любого договора страхования.

Что подразумевается под этим понятием?

Страховая премия — это денежные средства, причитающиеся страховой организации за осуществление того или иного вида страхования. Уплата таковой — одна из ключевых обязанностей страхователя. Её размер определяет объём последующих страховых выплат. Договор, заключаемый между сторонами, обычно устанавливает её величину, сроки и порядок выплат в зависимости от вида страхования и нюансов конкретного случая.

Это понятие требует двухстороннего рассмотрения:

• Экономическая сущность страховой премии заключается в том, что она служит материальным подкреплением интересов страховщика на случай наступления нежелательного для него исхода.
• С юридической стороны премия представляет собой не что иное, как денежное воплощение оформленного договором страхового обязательства.

Понятия "страховая премия" и "страховая сумма", вопреки сложившемуся мнению, не тождественны. В то время как первая величина исчисляется по всему договору в целом, вторая представляет собой денежный эквивалент по каждому отдельному риску (событию).

Также смежными являются понятия страховых взносов и тарифов. Термин "страховой взнос", или "платёж", используется при уплате в рассрочку, и означает периодически передаваемые страховщику денежные средства. Тарифом называют ставку, используемую для расчёта величины премии.

Что такое «страховая сумма» и «страховая премия»

Страховой суммой называют максимальный размер денежных средств, который будет выплачен при наступлении страхового случая. Это параметр определяется законодательством или договором. На его основе рассчитывается платежи (премии).

Существуют 2 вида страховых сумм:

• восстанавливаемые (агрегированные);
• невосстанавливаемые (агрегатные).

При использовании первого варианта устанавливается лимит выплат по каждому риску. Для страховых компаний более выгоден второй вариант, ограничивающий объем расходов на период действия договора. После выплате каждой компенсации страховая сумма уменьшается. После полного израсходования клиент не получает выплаты даже в ситуации, когда договор еще действует.

Важно! Чаще всего оба варианта применяются одновременно – определяется лимит на каждый риск и на весь период.

В ст. 954 ГК (Гражданского кодекса) страховой премией названа сумма, которую выплачивает клиент (приобретатель выгоды) за предоставленную услугу (возможность получить компенсацию, если страховой случай наступит). Платежи осуществляются в рублях, размеры определяет страховщик, исходя из тарифных ставок.

Основные принципы расчёта страховых премий

Исходя из её экономической роли, размер страховой премии должен быть таким, чтобы:

• Окупить возможные претензии в период действия договора.
• Сформировать резервы.
• Возместить средства, израсходованные на ведение дел.
• Обеспечить прибыль страховщика.

Максимально возможная цена оказания услуги страхования зависит от современного объёма спроса на неё и величины процента по депозитам банка, а также от количества и содержания включённых в договор рисков. Полная стоимость премии складывается из основной части средств, необходимых для создания резервов, используемых для погашения обязательств страховой компанией, и дополнительной, которая несёт в себе затраты на ведение дел, разработку комплекса превентивных мероприятий и обеспечивает прибыль страховщика.

По особой формуле, которая учитывает срок заключения договора, размер страховых сумм по конкретному риску, действующие тарифные ставки, скидки и надбавки, страховщиком может быть исчислена причитающаяся ему премия. Базовая сумма по риску в каждом случае определяется страхователем по согласованию со страховщиком. Остальные компоненты расчёта следует рассмотреть отдельно.

Страховая сумма или страховая выплата?

Смешанное страхование жизниГде дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке?Инвестиционное страхование жизни

Понятия «страховая выплата» и «страховая сумма» тоже не являются тождественными.

Страховая выплата (или возмещение) – это деньги, которые перечисляются пострадавшему после наступления страхового случая.

Страховая сумма же – сумма, зафиксированная в договоре, в пределах которой страховая компания платит компенсацию.

На основании страховой суммы определяются стоимость услуг страхования и размер страховой выплаты.

Страховая выплата никогда не может быть больше страховой суммы.

Чем выше страховая сумма, тем больше и стоимость полиса страхования – страховщик рискует понести значительные расходы, устанавливая высокую планку лимита, а потому компенсирует риск ценой.

1. Агрегатная (невосстанавливаемая). Такая сумма является ограничением совокупной величины страховых выплат за весь период страхования. Это значит, что после выплаты страховщиком первой компенсации происходит снижение страховой суммы – следующая выплата будет меньшего размера. После полного расхода агрегатной страховой суммы выгодоприобретатель компенсации больше не получит, даже если срок страхования к тому времени не истек.Страховая сумма бывает 2 видов:
2. Агрегированная (восстанавливаемая). Такая страховая сумма является лимитом по каждому отдельному случаю – она выгодна для страхователя (который 100% получит возмещение в течение срока страхования) и невыгодна для страховщика, потому как его риск не ограничен. Агрегированная сумма встречается в договорах куда реже, чем агрегатная, и, как правило, устанавливается по каждому из рисков отдельно.

Страховщик может включить в договор оба вида страховых сумм одновременно, то есть лимитировать выплаты и по каждому страховому случаю, и за весь период страхования – для поставщика услуг это самый оптимальный вариант.

Способ определения страховой суммы зависит от объекта страхования:

1. При имущественном страховании – страховая сумма представляет собой действительную стоимость объекта имущества на момент заключения договора. Если страховая сумма оказалась выше (по какому-либо недоразумению), соглашение признается недействительным.
2. При личном страховании (например, медицинском или страховании жизни) – сумма определяется путем соглашения выгодоприобретателя и поставщика услуги. В некоторых случаях может приниматься в расчет показатель ССЖ – стоимость среднестатистической жизни.
3. При страховании ответственности – сумма устанавливается по обязательствам, которые возникнут у страхователя при наступлении страхового случая.

Особенности исполнения уплаты страховой премии и просрочка платежа

После заключения договора выплата страховой премии становится денежным обязательством страхователя. Оно должно быть исполнено путём передачи (пересылки, перевода) необходимой суммы в распоряжение страховщика. Как только денежные средства поступают к нему, обязательства по уплате страховой премии можно считать исполненными. Кроме того, возможен вариант взыскания в случае наличия у страховщика права безакцептного списания суммы платежа со счёта страхователя, а также при взаимозачёте требований сторон договора.

Страховая премия совсем не обязательно должна выплачиваться непосредственно самим страхователем. Страховщик может принять средства от третьего лица в следующих случаях:

• От застрахованного по договору лица, если оно одновременно не является страхователем.
• От залогодержателя.
• От выгодоприобретателя.

Ключевую роль в исполнении такого рода обязательств играет фактор своевременности перечисления денежных средств. Неисполнение их в оговорённый срок называют просрочкой. Однако ситуации могут возникнуть разные. Даже если страхователь всё сделал вовремя, это вовсе не означает, что страховщик получит свои деньги в срок. При разрешении возможного конфликта решающим является документально фиксируемый момент отправки или передачи средств, после наступления которого страхователь ими больше не располагает.

Доказанная просрочка платежа может иметь для страхователя такие последствия, как, например, предъявление страховщиком требований уплаты премии в судебном порядке или угроза прекращения действия договора страхования.

Виды по форме уплаты

По этой категории премия может быть:

• одноразовой – уплачивается страхователем единая сумма за весь период, на который оформляется полис;
• текущей – часть общей суммы, перечисляемой страховщику за конкретный временной промежуток;
• годовой – взнос по полису за год, причем он не делится на месяцы;
• рассрочной – разделяется сумма на несколько частей, которые могут уплачиваться ежеквартально, раз в полугодие или ежемесячно.

Наиболее часто компании предлагают возможность уплачивать годовые платежи.

Порядок погашения обязательств страхователя

В зависимости от выбранной компании и вида страхования, гражданин подписывает договор, где отражается полная стоимость полиса и строго регламентируются правила по внесению денежных обязательств. Они зависят от брутто-ставки, тарифа по страхованию, суммы страхования. По законодательству каждое лицо имеют право оплатить взнос одним платежом либо же разбить его на части, причем во втором случае последний платеж должен быть совершен до окончания срока действия полиса.

Единовременные платежи

Одноразовые выплаты подразумевают под собой внесение всей причитающейся денежной суммы по договору страхования одним платежом. Как правило, это происходит на этапе покупки полиса. Такие варианты расчета применяются при страховании жизни. Кроме этого, единовременные премии присущи краткосрочному страхованию, например при страховке багажа или выезда за границу.

Периодическая страховая премия

Законодательством РФ не возбраняется разбивать страховые взносы на части и уплачивать их с определенной периодичностью. Чаще встречается вариант внесения взноса в два тапа, особенно если это касается годовой премии, хотя в современной практике можно встретить и выплаты, которые производятся ежемесячно (обязательное пенсионное страхование) или, например, ежеквартально.

Страховая премия — это… размер и выплата страховой премии

• Премия брутто. Представляет собой полный размер платежа, включающий кроме нетто-премии компенсирующие надбавки разного рода, например, рекламные или покрывающие расходы на страхование.

Основные принципы расчёта страховых премий Исходя из её экономической роли, размер страховой премии должен быть таким, чтобы:

• Окупить возможные претензии в период действия договора.
• Сформировать резервы.
• Возместить средства, израсходованные на ведение дел.
• Обеспечить прибыль страховщика.

Максимально возможная цена оказания услуги страхования зависит от современного объёма спроса на неё и величины процента по депозитам банка, а также от количества и содержания включённых в договор рисков.

Страховая премия - что это

Говоря простыми словами, страховая премия – это та сумма денежных средств, которую уплачивает физическое или юридическое лицо страховой компании, желая застраховать определенные риски имущественного или нематериального характера. Только в случае поступления денег на расчетный счет страховщика, полис вступает в полную юридическую силу. Непосредственно с этого момента страховая организация обязуется возместить пострадавшему лицу причитающуюся сумму при наступлении страхового случая.

Страховой взнос носит возмездный характер страховой сделки, которая заключается между страховщиком и страхователем. В легальном определении она означает плату за услугу, которую оказывает страховая компания выгодоприобретателю по заключенному добровольному либо обязательному страхованию. Оплачивается премия деньгами либо же другими имущественными активами, например, векселями или акциями.

Для покрытия всех страховых выплат компании-страховщики вправе формировать резервный фонд, где происходит размещение средств, использование которых может быть направлено исключительно на выплаты по страховке. Соотношение активов и обязательств указывает на способность страховщика исполнять принятые им договоренности. Все аспекты, касающиеся вопроса страхования, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации и рядом других нормативных документов.

С фиксированной ставкой

В имущественном страховании применимы фиксированные, или постоянные страховые премии. Взносы, которые уплачиваются страхующим свои риски лицом, с течением времени не изменяются, а остаются постоянными. Сразу стоит заметить, что абсолютно фиксированных взносов не существует, поскольку, договор заключается преимущественно на один год, после чего размер страховой премии может быть пересчитан.

Натуральная премия

Натуральная премия характеризуется тем, что взносы являются постоянными лишь на протяжении четко оговоренного промежутка времени. Впоследствии они могут быть скорректированы в одну или другую сторону в зависимости от поведения риска либо для покрытия роста убыточности компании. Так, например, человек с возрастом подвержен большему риску, поэтому и взнос по страховке будет увеличиваться с каждым годом, поскольку вероятность наступления страхового случая увеличивается по мере старения страхового лица.

Кто уплачивает страховую премию

В силу того, что страховые премиальные выплаты – такая себе плата за риски, то в самом начале стоит отметить, что ее проплачивает сам страхователь, внося сумму денег на счет страховщика, опираясь на нормы закона, или же подписанного меж ними договора страхования.

Страховые премиальные суммы вносят как разово, авансом при вступлении в соответствующие отношения меж сторонами либо же частично, определенными суммами, например, каждый месяц или же квартал на протяжении всего периода действия страховки.

Правила страхования цюрих ритейл (наста)

Другая группа является нагрузкой, в нее входят средства, используемые для оплаты комиссионных издержек, затрат, используемых для улучшения деятельности и создания прибыли. Выделяемые средства на затраты разделяются на две категории.

Одна из них традиционная – используется в любом бизнесе, другая специфическая – имеет непосредственное отношение к страховой сфере. К специфической категории относятся траты средств, используемые в качестве награды брокерам и агентам, способствующим распространению страховой продукции. Внимание Различия между премией и взносами В виде премии представляется сумма, выплачиваемая страховщиком единовременно. А вот страховой взнос — это лишь одна из многих частей, входящих в сумму премии, которая осуществляется в случае выплаты страховщику требуемой оплаты рассроченным платежом.

Чем отличается страховой взнос от страховой премии

Важно В каждой ситуации размер страховых взносов обговаривается в процессе оформления договора со страховщиком, уточняются денежные суммы, которые страхователь обязан будет уплатить в качестве штрафов, если по каким-то причинам просрочит платеж. Из чего состоит нетто-премия Включает несколько подвидов:

• Самым часто встречающимся в составе премии подвидом является рисковая премия. Эта часть определенных средств используется в выплате любого страхового случая.
• Гарантийная надбавка. Они используется в качестве компенсации переплаченных сумм, которые были зачислены в качестве регулярного платежа. Данный вид включается в нетто–премию лишь при выборе страховщиком определенной стратеги управления. Чаще всего эта надбавка используется страховщиками, желающими укрепить финансовую устойчивость.

Виды страховой премии

По целевому назначению:

1. Рискованная, являющая собой истинный размер нетто – премии, т. е. определенной часть от размера вносимых сумм взноса, направленного на погашение всех возможных рисков. Ее размер напрямую определен % вероятности наступления того или же иного страхового случая.
2. Сберегательная, каковая есть скорее накопительной формой вкладом и ее рассчитывают при страховании собственной жизни, а направлена она на покрытие всех трат после завершения всего периода действия страховки.
3. Нетто – ставка, которой есть часть от страховых сумм взноса и идет она на возмещение соответствующих платежей, начисленных за конкретный период времени по тому или иному виду страхования или же идет как цена конкретного риска. Такой размер может быть меньшим или же большим в силу того, что премиальные суммы есть платежи со средними показателями и потому они не есть постоянны.
4. Брутто – ставка являет собой тарифные выплаты и размеры, прописанным самим страховщиком. По характеру предполагаемых и страхуемых рисков — натуральная премиальная выплата, когда сам взнос идет на погашение всех возможных рисков за конкретный договорной срок и каковой может периодически пересматриваться — постоянная, когда страховые вносимые суммы и их размеры не меняют на всем периоде действия договора.

По форме производимых выплат.

1. Единовременные, когда все суммы оплачиваются вперед страховщику и за весь период действия страховки.
2. Текущий, когда часть от всех общих, взятых на себя обязательств страхователя может периодически пересматриваться по отношению к страховщику.
3. Годового характера премиальных выплат – разовый взнос денег, вносимый за срок, продолжительностью в год.

По времени выплат:

1. Авансовые, когда все платежи нужно уплатить страхователю самим страховщиком до момента их фактической уплаты, согласно положению договора страхования.
2. Предыдущие премиальные выплаты, когда страховщик может в полном объеме или частично уплатить нужную сумму взноса до срока ее оплаты и ее расценивают скорее как сберегательный вклад, начисляя свой процент по нему.

Порядок возврата страховой премии при досрочно погашаемом кредите

При возможности каждый человек старается раньше погасить взятую в банке ссуду с цель уменьшения кредитной нагрузки и уменьшения переплат. Рассчитавшись досрочно с банком, кредитный договор считается исполненным и утрачивает свою силу. Если вы покупали полис при оформлении займа, то можете рассчитывать на возврат части средств со страховки. Это возможно, если в договоре имеется пункт о досрочном расторжении договора страхования (досрочный отказ от страховки). В противном случае сделать это будет проблематично.

Сам процесс не представляет собой ничего сложного и состоит из нескольких последовательных действий:

1. полностью погасить ссуду и получить в банке документ, подтверждающий это;
2. обратиться в страховую компанию, захватив с собой паспорт, копию кредитного соглашения и справку об отсутствии задолженности;
3. написать заявление на имя руководителя организации с просьбой о возмещении остатка по страховой премии ввиду досрочного погашения займа;
4. дождаться решения, а при отказе обратиться в суд, наняв юриста либо защищая свои интересы самостоятельно.

Условия и сроки

Если подвести небольшой итог, то становится ясно, что возврат страхователю уплаченных за страховку денег возможен (если не обращаться в суд), когда в договоре четко прописан такой вариант. Кроме этого, опытные юристы способны найти определенные лазейки для возврата премии, но это возможно тоже не всегда. Если вы написали заявление в страховую компанию с просьбой вернуть часть денег по страховке, то знайте, что по законодательству вам должен быть дан ответ в срок не позднее 10 дней.

Сумма страховой премии подлежащей возврату

Подписывая кредитный договор, можно увидеть, каким способом исчисляется плата по страховке. Это может быть два варианта:

• на всю сумму займа;
• на остаток задолженности.

Если учесть эти нюансы, то можно определить, сколько денег вам положено к возврату в случае возврата кредита до истечения срока действия договора. В первом случае нужно разделить всю сумму страховки, уплаченной при покупке полиса, на количество периодов, предусмотренных соглашением. Далее полученное число умножается на количество периодов, оставшихся после досрочного погашения займа.

При условии, что страховка начислялась на остаток задолженности, необходимо вычислить ее стоимость за каждый отдельно взятый период, а затем сложить те периоды, которые остались после выплаты ссуды. Следует понимать, что все расчеты являются приблизительными и не отражают истинной картины, поэтому для того, чтобы узнать точную цифру, нужно обращаться к специалисту страховой компании.

Страховой тариф и страховая премия

Под страховым тарифом понимается ставка, взимаемая с каждой единицы страховой суммы. При исчислении общей стоимости услуги страховщик может использовать показатели двух видов:

• Собственной разработки. При этом создаваемые тарифные ставки должны учитывать возможное поведение страховых рисков и особенности объекта страхования.
• Нормативные, определённые органами страхового надзора. Случаи их применения установлены законодательно. Здесь в основном речь идёт об обязательном страховании.

Единая общепринятая методика разработки на сегодняшний день отсутствует. Расчёты страховых тарифов обычно проводятся с использованием особого комплекса статистических и математических инструментов. Так, в зависимости от вида страхования для этих целей используют данные страховой и демографической статистики. Основная цель процесса разработки — определить расходы на страхование конкретного объекта. Посредством применения актуарных расчётов исчисляются стоимость и себестоимость каждой услуги.

Страховая премия и страховая сумма

Суммы премиальных выплат по страховке являет собой фактическую плату, насчитываемую за страхование, каковую страхователь вносит на активный счет страховщику с учетом норм и положениями страхового договора и законодательной базы.

Ее размер напрямую определен и зависит как от конкретных страховых сумм, так и напрямую определены тарифами и ставками в данной сфере отношений.

В то же время такое понятие, как страховые суммы – прописанный в договоре страхования или же нормах закона суммарный размер, в рамках коего страховщик при фактическом наступлении страхового случая платит соответствующее возмещение.

Как увеличить страховые премии. В том случае, когда имеет место существенные изменения всех обязательств, которые влияют на страховые риски и соответственно выплаты по страховке, каждая из сторон имеет право потребовать изменения условия договора обязательного страхования.

Сам же страховщик может требовать определенных доплат страхователем страховых премиальных выплат, если же увеличивается сам процент по вероятным и прогнозируемым рискам, а страхователь – при снижении таковых показателей, определенной части такой премии.

В этом отношении стороны руководствуются ст. 445 ГК РФ и если одна из сторон против таких перерасчетов – вторая сторона может требовать расторжения акта в соответствии со ст. 29 ГК РФ.

При этом такие обстоятельства, которые существенным образом влияют на те или иные показатели и оценку всех возможных и прогнозируемых рисков в обязательном порядке стоит предусмотреть и прописать в договоре.

Расчет страховой премии по ОСАГО

На современном этапе страховой взнос по ОСАГО может выплачиваться как одним платежом, так и частями на протяжении всего периода действия договора. Состоит он из базового тарифа, который устанавливается каждой компанией отдельно, и дополнительных коэффициентов. На совокупную сумму премии влияют разные факторы, среди которых можно выделить:

• местность, где используется авто;
• период эксплуатации;
• технические характеристики транспортного средства;
• число водителей, которые будут вписываться в полис.

Страховые скидки и надбавки

Такие понятия, как скидки и надбавки урегулированы Постановлением Правительства РФ и предусматривают в себе тот факт, что в случае соблюдения тех или иных норм и требований, ее размер может достигнуть 40 процентов от действующего соответствующего тарифа.

Все это зависит от многих факторов, характерных для той или иной отрасли и сферы страхования и потому в каждом конкретном случае рассматривается индивидуально.

Сам механизм воздействия состоит в дополнительном перерасчете тарифов, а именно увеличение или же уменьшение при соблюдении или же нет конкретных условий договора страхования.

Чем грозит просрочка оплаты страхового полиса

При покупке полиса у любой компании необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами соглашения, даже если вы уже не первый год пользуетесь услугами организации. Связано это с тем, что форма договора может претерпевать изменения, и в определенных случаях велика вероятность штрафных санкций при неисполнении определенных пунктов. Это касается и уплаты страховых взносов.

Первого или единовременного взноса

Покупая страховку, стоит понимать, что вступает она в силу с момента подписания договора обеими сторонам. Происходит это только тогда, когда страхователь уплатит причитающуюся с него денежную сумму, будь то первоначальный взнос либо вся стоимость полиса. Если же оплата не была произведена, то страховка не будет иметь юридической силы, и при наступлении форс-мажора выплаты пострадавшей стороне не будут произведены.

Последующих взносов

Если согласно договору страховая премия вносится частями на протяжении определенного отрезка времени (предусмотрена рассрочка), то, как правило, регламентируется, до какой даты должен быть внесен очередной платеж. При несоблюдении графика либо же дальнейшей неуплаты, страховая компания вправе расторгнуть соглашение с застрахованным лицом, о чем обязательно должно быть прописано в договоре.

Некоторые организации могут «закрывать газа» на разовые небольшие просрочки платежей, однако нужно понимать, что в случае наступления страхового случая, они вправе отказать в выплатах, поскольку договор считается неисполненным. Взимать штрафы страховщики не имеют право, поскольку, как показывает практика, суд остается на стороне выгодоприобретателя, считая, что тот вправе отказаться от страховки в любое время.

Как рассчитать страховую премию

Разобравшись, что такое страховая премия, необходимо понять, как она исчисляется. Расчетом взносов занимаются представители страховых компаний. При желании ее можно рассчитать самостоятельно, но сделать это крайне сложно. Связано это с тем, что в каждой компании существуют собственные коэффициенты, которые в итоге и будут влиять на конечный результат. Размер вознаграждения зависит от следующих составляющих:

1. срок заключения договора;
2. размер страховых сумм по конкретному риску;
3. действующие тарифные ставки;
4. скидки и надбавки.

Формула расчета

На сайте каждой страховой компании можно найти калькуляторы, которые помогут рассчитать приблизительный страховой взнос в зависимости от выбранного вида страхования. Точную же сумму вам сможет назвать лишь страховой агент с учетом всех возможных бонусов и доплат. Для подсчета можно применить следующую формулу:

СП = СС х БТ х ПК, где:

• СП – страховая премия;
• СС – страховая сумма (величина максимальной выплаты);
• БТ – базовый тариф, применяемый к определенному виду страхования;
• ПК – поправочные коэффициенты, действующие в каждом определенном случае.

Страховой тариф

Показатель представляет собой систему ставок по страховому взносу с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный промежуток времени. Он может быть представлен как в денежном, так и процентном выражении. По обязательным видам страхования этот показатель устанавливается законодательно и является неизменным. В добровольном страховании компании-страховщики вправе самостоятельно определять его величину.

Страховые скидки и надбавки

Для привлечения клиентов страховые компании применяют разнообразные скидки, которые в итоге уменьшают сумму страховой премии. Снижение тарифов возможно и при дополнительной защите объекта страхования. Например, дом, в котором установлена противопожарная система, будет застрахован на более выгодных условиях. В некоторых же случаях итоговая плата по полису может быть увеличена за счет применения повышающих коэффициентов. Такие меры применяются к договорам с высокими рисками или клиентам, которые неоднократно получали выплаты в связи с наступлением страховых случаев.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Согласно закону все страховки можно условно разделить на обязательные и добровольные. В первом случае возврат невозможен, а вот во втором варианте можно рассчитывать на возвращение ранее уплаченной суммы, если вы сможете доказать, что она была вам навязана, например, при заключении договора кредитования. Если страховая компания не идет на уступки, то сделать это можно через суд.

Кредитополучатель вправе отказаться от страхования при обращении за кредитом, в том числе и комплексном, которое выгодно больше банку. Однако стоит учитывать, что тогда он может получить менее выгодные предложения в виде повышенной процентной ставки или уменьшенного срока кредитования. Банк имеет на это полное право, поскольку предлагает альтернативные варианты – со страховкой и без.

В «период охлаждения»

В закон о страховании было введено понятие «период охлаждения» – время, в течение которого можно вернуть полностью уплаченную сумму за страховку. На это отводится всего 5 дней. Для этого необходимо написать заявление на возврат с указанием реквизитов, куда следует перевести деньги. Если полис вступил в силу, то вам будет возвращена сумма за вычетом этих дней. Следует понимать, что премия будет возвращена, если договор был напрямую заключен со страховой компанией. Коллективное страхование под эту норму не подпадает.

При досрочном погашении кредита

Часто при обращении за займом клиенту предлагается дополнительно оформить договор страхования жизни либо ответственности. Подписывается он на весь срок кредитования. Если же ссуда была возвращена досрочно, можно получить часть денег от премии назад. Для этого необходимо написать заявление. При заключении договора комплексного страхования оно подается в банк одновременно с заявлением о досрочном погашении. При других вариантах необходимо направлять свое прошение для решения о возврате денег страховой компании.

Через суд при непогашенном займе

Если вы не успели вернуть деньги в положенный законодательством срок, то сделать это будет весьма проблематично. Иногда банки сами идут на уступки своим клиента, предлагая более длительный период, а не законодательно установленные 5 дней (Сбербанк, Хоум Кредит и пр.). Если же такой возможности нет, то оспорить решение через суд будет тоже проблематично, поскольку вы самостоятельно подписали договор страхования. Можно попробовать нанять юристов, но делать это стоит, если сумма премии велика, иначе все расходы могут свести ваши усилия «на нет».

Применяемые формы уплаты страховой премии

Заключаемый договор обязательно должен регламентировать порядок погашения обязательств страхователя. С этой точки зрения все премиальные выплаты можно подразделить на такие:

• Одноразовые, или единовременные. Здесь подразумевается погашение обязательств страхователя в полном объёме в виде одного взноса, обычно совершаемого при заключении договора. Такая форма чаще всего применяется при организации страхования жизни. Краткосрочные виды также предусматривают единовременный платёж, например, при страховании багажа.
• Периодические. По соглашению сторон существует вариант, предполагающий, что в течение срока действия договора может начисляться периодическая страховая премия — страховой взнос. Такая выплата может быть:

Первой. Представляет собой страховой взнос за начальный период действия договора. Уплата его, как и единовременного платежа, — основное условие, закрепляющее юридическое начало страховых отношений и образование обязательств страховщика.
Последующей. Это выплата, производящаяся через определённое время после уплаты первого и всех предыдущих взносов. Означает стоимость последующего периода действия страховки.