Почему банк отказывает в рефинансировании кредитов

Как происходит рефинансирование кредита? Условия согласия на рефинансирование и причины отказа банка. Что делать, если банк отказывает в рефинансировании. Отказать в рефинансировании Сбербанк, как и любой другой банк, может по многим причинам. Они могут быть очевидными и скрытыми. Что делать в случае отказа? В первую очередь желательно выяснить причину отказа. Поможет в этом наша статья, в которой представлен подробный чек-лист получения рефинансирования при первом отказе.

Особенности формирования

В качестве ключевых источников формирования этих сведений выступают банковские и микро финансовые организации, которые обязуются передавать данные о заемщиках в БКИ. Туда же может быть передана справка о банкротстве того или иного физического лица. Хранение этой информации происходит на протяжении 10 лет со дня последнего обновления.

Условия согласия на рефинансирование и причины отказа банка

Считается, что заявка клиента с хорошей кредитной историей однозначно будет одобрена, но это не так. Случается, что даже клиентам с плохой кредитной историей без задержек выдают крупные суммы, а человеку с безупречной репутацией, без просрочек по другим кредитам отказывают.  Попробуем разобраться, каковы возможные причины согласия и несогласия на рефинансирование.

Основные условия согласия банка рефинансировать кредит базируются на обоснованности устойчивого финансового положения клиента. Сам факт того, что клиент начал оформление рефинансирования предыдущей невыплаченной задолженности, является признаком его относительной материальной неустойчивости. Банк должен быть уверен, что клиент выплатит данный долг, для чего проводит полную проверку его «досье», кредитной истории.

Условия согласия на рефинансирование кредита

Человек, желающий оформить рефинансирование без отказа, должен иметь устойчивый заработок с гарантированным на ближайшее время и на срок продолжения выплат благополучием своего работодателя. Не должно быть судимостей, случаев задержания правоохранительными органами. Человек не должен иметь смертельных и опасных для сохранения его дееспособности заболеваний. В частности, сами заболевания вызывают определенные подозрения. Так, у большинства банков действуют особые условия предоставления кредитования людям с инвалидностью 1-ой и 2-ой групп. Собираются сведения о случаях заболеваний ВИЧ и СПИД инфекциями, посещениях психиатра.

Кроме всего перечисленного, при определенном возрасте, критерием согласия является свидетельство об освобождении от военной службы или окончании прохождения срочной службы. Отдается предпочтение клиентам, не имеющим склонности к досрочному погашению кредита.

Негласные возможные причины отказа в рефинансировании кредита

Банковских организаций имеют собственные закрытые системы, специализированные компьютерные программы, для оценки платежеспособности потенциального должника. Каждому клиенту оформляется кредитная история, содержащая полную информацию по оформленным им кредитам и ипотекам, о сроках и добросовестности выплат. Информация кредитных историй предоставляется, как правило, с задержкой, а получить сведения о критериях скоринга банка нет никакой возможности.

Различные банки имеют индивидуальные критерии предоставления кредита. То, на что не обратил внимание один кредитор, может вызвать неприятие другого. Выделим некоторые распространенные возможные причины, почему могут отказывать в рефинансировании кредитов при условии финансового благополучия должника:

• Характер деятельности. Представители «опасных» профессий, чья работа связана с риском для жизни, вызывают недоверие из-за риска невыплаты долга. К таким относят служащих правоохранительных органов, охранников, военнослужащих, пожарных, спасателей и других.
• Наличие непогашенных задолженностей по некрупным платежам. Неоплаченные штрафы ГИБДД, неоплаченные кредитные карты других банков, задолженности за коммунальные услуги, проблемы с налоговой и так далее.
• Операции по продаже имущества, машины, дачи, квартиры, земельного участка или доли бизнеса.
• Возраст человека. Как правило, те, кто определенно способны выплатить задолженность – это люди от 25 до 60 лет. Это время, когда человек находит постоянную работу, не часто болеет и может зарабатывать.
• Наличие случаев предоставления человеком подложных документов, случаев мошенничества, махинаций и спекуляций.

Почему отказывают в рефинансировании?

Отказать в перекредитовании банк может по формальным или негласным причинам: кредитная история, судимость, состав семьи, низкий доход, использование материнского капитала.

Навигация по статье

• Почему банк может отказать в рефинансировании
• Плохая кредитная история
• Низкий официальный доход
• Другие непогашенные кредиты и задолженности
• Недостаточное залоговое обеспечение
• Нет поручителя
• Повторное перекредитование
• Другие возможные причины отказа в рефинансировании кредита
• Что делать, если в перекредитовании отказали?

Перекредитование — распространенная услуга на финансовом рынке. Заемщик часто ищет возможность платить меньшие процентные ставки на одолженную сумму. Если он их находит, то обращается в кредитное учреждение, предлагающее лучшие условия.

Заявки на рефинансирование, однако, одобряются не всегда. Каковы наиболее распространенные причины отказа? Статья посвящена проблемным ситуациям, возникающим в процессе перекредитования и возможным способам их преодоления.

Другие возможные причины отказа в рефинансировании кредита

Процедура и критерии банковского скоринга составляют коммерческую тайну. Причины отказа в рефинансировании чаще всего не разглашаются — о них клиент может лишь догадываться. Оценка эпизодов отклонения заявок приводит к выводам о нежелательности нескольких обстоятельств.

Сумма рефинансирования слишком велика или напротив, чересчур мала. У каждого банка есть свои стандарты минимума и максимума.

Та же причина обусловливает временные интервалы относительно даты оформления первичного кредита. Если выплаты продолжаются менее трех месяцев (иногда полугода), трудно судить о способности клиента погасить займ. Когда до окончательного расчета остается примерно такое же время (3–6 мес.), банку нет смысла рефинансировать клиента.

Кредит, подлежащий рефинансированию, был реструктурирован. Первичный кредитор пошел на существенные уступки, облегчил долговую нагрузку, а клиент все равно ищет лучшие условия. Мало того что у заемщика явные проблемы с платежеспособностью, он еще и «в лес смотрит». Пусть ищет дальше — так рассуждают в кредитных отделах банков.

Если разница между процентами первичного кредита и условиями рефинансирования очень мала (полпроцента или немного больше), в услуге могут отказать. Впрочем, и самому заемщику следует подумать, стоит ли игра свеч. Придется оплатить сборы, услуги нотариуса и другие сопутствующие издержки, на фоне которых выгода нивелируется.

Причиной отказа становится продажа клиентом принадлежащей ему ликвидной дорогостоящей собственности (автомобиля, недвижимости, земли). Эти действия могут быть признаком скрытых задолженностей, которые он вынужден погашать любой ценой.

Иногда в рефинансировании отказывают даже потому, что на клиента не зарегистрирован стационарный телефонный номер.

Почему могут совсем отказать в рефинансировании

Прежде чем ознакомиться с вариантами поведения при отказе со стороны банков, необходимо изучить, по каким соображениям финансовые учреждения отказывают в выдаче ссуды на погашение прошлого займа. Вот основные причины отказа в рефинансировании кредита.

1. Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заемщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заемщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом.
2. Общеизвестен и тот факт, что зарплата представляет собой непостоянную величину, и она может подлежать изменениям из месяца в месяц. Несмотря на то, что полгода назад у вас была отличная зарплата, сейчас доходы могут упасть (причина – «не сезон», падение объема продаж компании, увольнение, снижение по карьерной лестнице). Именно уровень вашего текущего дохода и является определяющим фактором при оценке платежеспособности. Поэтому, если он недостаточно велик или непостоянен, есть все риски получить отказ.
3. Если лицо, претендующее на рефинансирование, в рамках его программы, обязуется предоставить залог, а он уже предоставлен в другой организации по текущему кредитному обязательству, перезаложить имущество проблематично. Поэтому банки не рискую идти на такой отчаянный шаг и отвечают потенциальным заемщикам отказом. В итоге получается «замкнутый круг», который необходимо разомкнуть.
4. Еще одна распространенная причина, по которой банковские организации могут ответить на заявку отрицательно, кроется в плохой кредитной истории. Она может быть подпорчена чем угодно:
   • наличие просрочек по прежним кредитам
   • факт судебных разбирательств (с другими банками)
   • невозврат денежных средств и так далее

   Поэтому прежде, чем подать заявление на рефинансирование, следует создать запрос в бюро кредитных историй и узнать ваше текущее положение. Если история по кредитам недостаточно хороша, следует ее исправить (способы сделать это будут рассмотрены далее), и только потом обращаться в банк.

5. Вы не подходите банку по определенным параметрам. Это может быть:
   • наличие большого количества крупных кредитов в других учреждениях
   • недостаточный набор предоставленных документов
   • отсутствие фактических доказательств того, что вы нуждаетесь в рефинансировании займа
   • отсутствие в собственности какого-либо ценного имущества
   • сомнения банка в вашей открытости и платежеспособности

Вряд ли вам точно скажут, чем именно вы «не понравились» банку. Но этот момент тоже не следует упускать из вида.

Традиционно рефинансирование редко отличается от процедуры выдачи обыкновенных кредитов. Но условия и требования здесь будут более жесткими. Если с вами это произошло, и Сбербанк отказал в рефинансировании кредитов (или любая другая организация), следует принять несколько мер.

• Создать обращение в другую банковскую организацию. Скорее всего, другое учреждение вам поможет, ведь оно заинтересовано в привлечении новых клиентов. Стоит просить о рефинансировании лидеров кредитного рынка, которые хорошо проявили себя в договорах по рефинансированию. Так, вы получите возможность положительного решения и отсутствие вероятности отказа. Это ВТБ-24, Сбербанк, РОССЕЛЬХОЗБАНК, Райффайзенбанк
• Найдите поручителей, особенно, если у вас нет залога. Речь идет не просто о любой машине или квартире, а о ликвидной недвижимости, которая может быть легко реализована в существующих рыночных условиях. Привлечение поручителей станет эффективным и результативным шагом, ведь они свидетельствуют о том, что кредит будет погашен, и банк повышает свой уровень доверия к вам как к заемщику
• Обращение за помощью в «ваш» банк. Если вами был получен отказ «на стороне», то стоит попытаться подать заявку в банк, в котором вы кредитовались изначально. Возможно, если вы не добьетесь рефинансирования, то сможете реструктуризировать кредит, изменив общий график погашения обязательств. Скорее всего, проникшись вашим затруднительным состоянием, банк окажет помощь

Вот такие причины, по которым банки могут отказать в выдаче нового займа, предназначенного для рефинансирования ссуды. Также мы рассмотрели основные действия, которые помогут вам решить этот вопрос.

Поищите поручителей

Одной из самых главных причин, почему отказывают в рефинансировании кредитов, может стать отсутствие у заемщика нужного залога. Это должна быть не просто машина или какая-либо недвижимость – это должна быть ликвидная недвижимость, которая в случае перехода права собственности от заемщика к банку сможет быть реализована в короткие сроки без существенной потери своей стоимости.

В этом случае может помочь привлечение поручителей. Именно эти люди повышают вероятность возврата кредита в глазах банка до безопасного уровня. В случае, если вы окажитесь неплатежеспособным, они должны будут отвечать по вашим обязательствам в полном объеме. Так что, находясь в поисках ответа на вопрос, что делать, когда отказали в рефинансировании, есть четкий ответ: ищите тех, кто поручится за вас перед банком.

Что делать в случае отказа Сбербанка в рефинансировании?

Отклонение заявки на перекредитование не следует воспринимать как личную трагедию. Отказ в рефинансировании – явление распространенное. Как на него реагировать?

Совершенно недопустимо паническое метание по другим банкам в надежде на одобрение. Каждое из таких обращений фиксируется в БКИ, как и факты отклонения заявки. Эти события снижают уровень кредитного рейтинга, что очень нежелательно.

Естественным можно признать желание клиента узнать причину отказа, однако по указанной выше причине в Сбербанке оно не всегда реализуемо. Если менеджер кредитного отдела прямо ее не называет, а только выражает свое сожаление (чаще всего так и бывает), остается лишь провести самостоятельный анализ.

Почему отказывают в рефинансировании кредитов

Отказать в рефинансировании может любой банк без объяснения причин. И если вам отказал один банк, это еще ни о чем не говорит – вы могли просто не понравиться менеджеру по работе с клиентами, например. Но если вы обратились в один банк, потом во второй, третий, и везде получили отказ, это повод искать общий знаменатель, который не дает банкам вас перекредитовать.

Ответ на вопрос, почему банки отказывают в рефинансировании, иногда лежит на поверхности – низкая заработная плата, возросшее число иждивенцев, приблизившийся к максимальной планке возраст потенциального заемщика.

От того, какой именно кредит вы хотите рефинансировать, также многое зависит. Так, залоговые кредиты – это отдельная категория займов, к которым будут предъявляться повышенные требования. Причем, как к заемщикам, так и к предмету залога. Рассмотрим это на примере ипотечных займов.

Отказ в рефинансировании ипотеки с хорошей кредитной историей может быть обусловлен одним из следующих факторов:

• Доходы упали по сравнению с тем периодом, когда вы заключали ипотечный договор. Если предполагаемая сумма выплат по кредиту составляет боле 50 % вашего чистого дохода, то неудивительно, почему банк не дает согласие на перекредитование.
• Не подходит предмет залога. По разным параметрам – местоположение, техническое состояние, оценочная стоимость, возраст застройки, тип недвижимости и т.п. У каждого банка свой перечень требований к залогу.
• Отказ от страховки. Если в случае с беззалоговыми кредитами это допустимо и грозит лишь увеличением процентной ставки, то в случае с ипотекой страхование объекта недвижимости является обязательным условием выдачи займа. Оно и понятно – ведь до того момента, как вы полностью вернете взятые деньги, объект принадлежит банку. И ему нужно застраховать свои риски на случай, если с жильем произойдет непредвиденная неприятность (пожар, затопление, разрушение в следствие землетрясение или техногенной катастрофы и т.п.).
• Использование материнского капитала для оформления ипотеки (в качестве первоначального взноса или в процессе погашения). Существует всего несколько банков, которые идут на такие сделки. Остальные, ввиду юридических сложностей, могут отказать.
• Банк не устраивает запрашиваемая сумма – она выше оценочной стоимости объекта залога или меньше указанного банком минимума.
• Не подходит возраст заемщика. В случае с ипотекой это более чем актуально – выплачивать ее нужно в среднем 10 лет. Поэтому людям предпенсионного возраста займ могут не рефинансировать.

На сайтах банков в требованиях к заемщику указывается максимальный возраст на момент полного погашения займа. То есть, если там стоит цифра «65», а кредит вы берете сроком на 5 лет, то на момент оформления рефинансирования вам должно быть не более 60 лет.

• Ставка по вашей ипотеке и так низкая. Основная цель рефинансирования – снизить процент, сделав кредит более выгодным. Но если вы брали ипотеку, скажем, под 13 %, а банк предлагает рефинансировать ее под 12 %, то смысла в таком шаге нет.

Причины отказа

Причины отказа в рефинансировании потребительских кредитов во многом совпадают с теми, которые мы перечислили выше в отношении ипотеки. Но есть и некоторые дополнительные моменты. Итак, почему кредитное учреждение не хочет осуществлять рефинансирование кредита без просрочек:

• Вы предоставили неполный пакет документов или какие-то документы не вызвали доверия менеджера. Причина отказа банка в данном случае обычно оглашается – вам говорят, каких документов не хватает в пакете. Но если справка о доходах или любой другой документ вызывает подозрения, вам просто откажут.
• Время выдачи кредита – обычно банки требуют, чтобы с момента оформления займа прошло не менее 3-6 месяцев. Если у вас даже не было до этого кредитной истории, за такой период времени она успела сформироваться. До окончания выплат по договору также должен оставаться определенный срок (обычно тоже от 3 до 6 месяцев). Иначе банку будет просто невыгодно вас перекредитовывать.
• Отклонен запрос на повторное рефинансирование. Абсолютное большинство банков не соглашаются перекредитовывать займы, которые уже подвергались данной процедуре.
• Кредит подвергался реструктуризации. Даже если это не нашло отражения в кредитной истории, реструктуризация займа говорит о том, что клиент временно не справлялся со своими кредитными обязательствами – допустил просрочку, запросил кредитные каникулы и т.п.
• Увеличилось количество иждивенцев – к примеру, супруга родила ребенка, а может, даже двух. И ушла в декрет – это резко уменьшило совокупный доход семьи. Все это учитывает банк при обработке заявки.
• Вы не подходите под требования банка в отношении общего стажа, стажа на текущем месте работы, места регистрации (постоянной и временной) и т.п.
• Вы являетесь ИП или работаете на ИП. С Индивидуальными предпринимателями банки предпочитают не связываться ввиду высоких рисков, особенно если ИП был зарегистрирован менее года назад.
• Анкета, заполненная неполностью – вы не указали номер стационарного телефона или что-то еще, и это может привести к отказу. Редко, но бывает.
• Слишком много кредитов. Перекредитовать обычно возможно до 5-6 займов, включая кредитки. Если же у вас более 6-7 займов, то велик шанс получить отказ.

Процесс рефинансирования кредита

Рефинансирование – это новый заем для погашения старого долга на иных условиях. Юридически является целевыми деньгами, то есть направленными только на выплату задолженности в стороннем банке. Перекредитование предполагает досрочное погашение. К данной программе прибегают в случаях:

• если нужно объединить несколько ссуд (особенно в разных финансовых учреждениях);
• условия предлагаемого кредитного договора существенно выгоднее исходного займа;
• когда есть необходимость уменьшить ежемесячный платеж (что автоматически влечет за собой возрастание периода возврата).

Например, имеется несколько ссуд в разных банках от 15% до 24%. Рефинансирование в одном кредитно-финансовом учреждении под 12% годовых существенно снижает расходы на погашение задолженности. Или же банк несколько лет назад предоставил ипотечную ссуду под 13%, а по современным условиям – это 9%.

Причины, по которым банки соглашаются рефинансировать кредиты:

• если первоначальный заем был сделан в иной организации, то возможно переманивание клиентов и получение новых заемщиков;
• один и тот же банк даже при реструктуризации долга имеет свою выгоду (например, при уменьшении ежемесячного платежа увеличивается срок, а значит процентные выплаты).

Процесс рефинансирования не сложен. Должник обращается в банк с соответствующим заявлением и перечнем необходимых для проверки документов – о себе, исходному кредиту, приобретенному объекту (машина, недвижимость).

Рефинансирование позволяет получить деньги на более выгодных условиях

Если обращение одобрено, банк переоформляет текущий договор. Переоформлению подлежат и документы, дающие право на залоговое имущество в случае невыполнения долговых обязательств.

Условия согласия на рефинансирование и классические причины отказа

Сложился стереотип, что клиенту с безупречной кредитной историей обязательно одобрят перекредитование. Но очень часто и такие клиенты получают отказ в рефинансировании ипотеки.

Главная причина согласия – не хорошая история предыдущих займов, а нынешнее стабильное материальное положение физического лица. Сам факт того, что человек обратился за реструктуризацией долга, обязывает сотрудников банка выяснить причину. Анализу подвергается все, что может повлиять на платежеспособность в ближайшее время. А именно:

• устойчивый ежемесячный заработок;
• стабильный и надежный работодатель;
• отсутствие смертельных или просто опасных заболеваний, отсутствие инвалидности;
• для мужчин – возраст и прохождение срочной службы (предпочтение – молодой человек, прошедший срочку).

Положительное решение на получение во многом зависит и от склонности клиента погашать кредиты досрочно. Банки «не любят» таких потребителей, поскольку это лишает их части процентов с ссуды.

Существуют классические причины отказа:

• кредитная история;
• платежеспособность.

Для проведения процедуры клиент должен иметь возможности платить по кредиту

Оцениваются очень индивидуально. Причем у каждого банка разработаны свои критерии оценивания. Например, ежемесячный платеж, по мнению одного учреждения, не должен превышать 50% заработка. А другой банк ужесточает условия – 35%.

Перечисленные факторы далеко не единственные, отражающие то, почему банки отказываются реструктурировать иной кредит.

Негласные причины

Неявными причинами отказа в рефинансировании кредита являются профильные факторы. Можно выделить пять основных моментов.

1) Требования к первоначальному кредитному обязательству. Сюда относят:

• тип кредита (потребительский, автокредит, кредитная карта);
• срок погашения (отказ получают займы с выплатами менее 6 месяцев);
• остаток суммы (слишком маленький размер также может послужить отказом для рефинансирования).

2) Ограничительные требования к кредитору. В некоторых финансовых организациях существует негласное правило не перекредитовывать свои долговые договора и займы банков-партнеров. Например, исходная ссуда была взята в Почта Банке, отказ неизбежен во всех учреждениях группы ВТБ.

3) Условия нового кредитования. Отказ может возникнуть в случае:

• неподходящий предмет залога (объект залогового обязательства может быть весомым в одном, и незначимы в другом фин. учреждении);
• отказ клиента застраховать имущество или свою жизнь;
• использование материнского капитала (многие отказываются рефинансировать заем с применением средств демографической госпрограммы);
• высокая запрашиваемая сумма (например, банк считает, что стоимость объекта не соответствует размеру кредита);
• небольшой разрыв в процентных ставках (было – 15%, просят – 14,2%).

У каждого банка могут быть свои причины для отказа в проведении процедуры

4) Ограничительные требования к заемщику (помимо его платежеспособности). Негласно отказать в рефинансировании могут по причине:

• предпенсионный возраст;
• характер трудовой деятельности (отказ может ждать людей с «опасными» профессиями, которые обусловлены риском для жизни);
• задолженность по мелким штрафам и платежам (коммуналка, ГИБДД, прочее);
• подозрительные операции по продаже доли бизнеса, движимого и недвижимого имущества;
• недостоверные сведения.

5) Обслуживание предыдущего долга. К качеству погашения ежемесячных платежей многие банки предъявляют строгие правила. Не должно быть просрочки ни по текущим выплатам, ни по уже выполненным платежам. Некоторые финансовые учреждения допускают максимум два просроченных взноса, но не более 30 дней каждый.

Как происходит рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита осуществляется путем переоформления долга. Когда это происходит в новом банке, задолженность перекупается новым кредитором. Приняв решение, клиент подает заявку банку-кредитору, либо при отказе отправляет заявки другим банкам на оформление нового кредита по программе рефинансирования и ожидает решения своего банка.

При обращении в банк, клиент предоставляет пакет документов. Туда, как правило, входят:

• Паспорт гражданина РФ со штампом регистрации.
• Справки о доходах, для подтверждения наличия стабильного заработка.
• Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования.
• Документы об оставшейся сумме а также об условиях выплат долга от предыдущего кредитора.
• Реквизиты для осуществления операции по погашению долга.

Из перечисленных документов представители банка могут ограничиться только некоторыми, либо затребовать дополнительные по собственному усмотрению. После оформления заявки  время зависит от организации процесса обработки заявок, выносится решение о предоставлении или не предоставлении нового кредита.

В случае отказа банковские служащие зачастую не хотят объяснять, почему не дадут кредит и не рефинансируют, почему не дают разрешение на получение даже небольшой суммы денег. Поэтому, чтобы повысить свои шансы, необходимо изучить возможные причины отказа.

Обратитесь в другой банк

Первое и самое правильное, что можно сделать в случае отказа, — это обратиться в другой банк. Как правило, банку выгодно иметь широкий спектр услуг, предоставляемый своим потенциальным и реальным клиентам, однако бывают случаи, когда банковские продукты по рефинансированию предлагаются клиентам, что называется, для галочки. Узнать это можно, ознакомившись с банковской отчетностью и обратив внимание на то, на какую сумму они смогли провести сделки по рефинансированию в прошлом периоде.

После этого обращайтесь к лидерам данного рынка. Их не так уж и много, однако они вплотную занимаются рефинансированием кредитов, а потому могут вам помочь.

В случае, если вам необходимо переоформить ипотечный кредит, то лучшее решение — обращаться в Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ-24. Эти банки уже давно занимаются программами рефинансирования, а потому могут помочь вам в решении ваших вопросов.

Если же ваша цель — это переоформление в другом банке автокредита, то обращайтесь в Райффайзенбанк. Он специализируется именно на этом виде кредитов, и шанс рефинансировать его именно в этом финансовом учреждении достаточно высок.

Главное, что часто переходить от банка к банку в поисках того, кто бы вами заинтересовался в плане перекредитования, не стоит. Невыданные кредиты также отражаются в вашей кредитной истории, так зачем вам череда отказов? С каждой последующей попыткой ваши шансы существенно сокращаются, так что, на самом деле, у вас есть две, максимум три попытки.

Почему Сбербанк отказывает в рефинансировании?

Рассматривая любую проблему, в первую очередь следует проанализировать ее причины. Нужно сразу же учесть, что банк обладает правом на рефинансирование, но нет таких законов, которые обязывали бы его оказывать эту услугу. Более того, он не должен объяснять, почему отказывает переоформлять кредит, взятый в нем же или выданный другим финансовым учреждением.

Порой возникают ситуации, кажущиеся нелогичными. Например, постоянный клиент Сбербанка полгода назад взял ипотеку, регулярно погашал ее, но однажды допустил просрочку. Менеджер сам предложил перекредитование, позволяющее снизить финансовую нагрузку (это не было инициативой заемщика).

В конечном счете клиенту отказали. В виде исключения ему даже объяснили почему: причиной стала недостаточная платежеспособность. Ситуация кажется странной, так как заемщик вынужден отвечать по своим кредитным обязательствам, отдавая сумму большую, чем если бы его долг был рефинансирован, и на практике доказывать свою состоятельность.

Встречаются и другие отзывы, в которых клиенты Сбербанка выражают непонимание логики принятия решений по поводу перекредитования. Однако такие случаи скорее составляют исключение, чем правило. Возможные причины отказа чаще всего приблизительно те же, что и во всех других банках. Их есть смысл рассмотреть по отдельности.

В рефинансировании нет смысла

Потребительские кредиты, взятые на небольшие суммы, малые остатки задолженности и срока погашения (менее трех месяцев) – всё это лишает операцию экономической целесообразности. Процедура сама по себе непростая, требует усилий и банка, и клиента. Ради небольшой выгоды ее затевать не стоит. Эти же соображения вынуждают отказывать в рефинансировании при разнице старой и новой ставок менее 2%.

Задолженность ранее подверглась реструктуризации

Клиент уже выторговал для себя максимальные привилегии, включая кредитные каникулы, понижение ставки, увеличение срока погашения и возможно, ему даже списали часть суммы. Нет ничего удивительного, что после этого заявка на рефинансирование воспринимается работниками банка (равно своего или чужого) как наглость.

Кредитная история выглядит не лучшим образом

Наличие просрочек, особенно по текущему займу, конфликтные ситуации, участие в судебных разбирательствах – все эти обстоятельства свидетельствуют не в пользу заемщика, претендующего на рефинансирование. Кредитный рейтинг – обобщающее отражение способности вероятного клиента отвечать по взятым обязательствам.

Список других причин, по которым отказывает банк

• Многочисленные попытки перекредитовать задолженность. Если другие банки отказали в рефинансировании, то и в Сбербанке скорее всего поступят так же, полагая, что на то были причины, возможно внешне малозаметные.
• Неоплаченные мелкие задолженности по штрафам ГИБДД, коммуналке, за телефон, интернет и т. п. Логика простая: если у заемщика нет таких денег, то как же он собирается рассчитываться?
• Несоответствие клиента возрастной «вилке» (в Сбербанке 21–65 лет).
• Заявленный уровень дохода заемщика не соответствует его предполагаемым обязательствам по платежам. Справка 2-НДФЛ оценивается в первую очередь, и если у вероятного клиента остается менее половины указанной в ней суммы, то отказ гарантирован.
• Поданные в составе пакета документы при проверке оказались недостоверными, информация искажена или вызывает сомнения. Если каких-то бумаг не хватает, то заемщику укажут на это и дадут время на восполнение. Намного хуже, когда сведения неправдивы.
• Несоответствие клиента требованиям, предъявляемым к участникам программы перекредитования. Они включают постоянное трудоустройство (работа в течение не менее трех месяцев на указанной должности и год общего стажа за пять лет).
• Точно утверждать нельзя, но не исключено, что работники кредитного отдела могут иметь особые инструкции, касающиеся внешнего вида и поведения заемщика. Если он проявляет признаки беспокойства или реагирует на обстановку неадекватно, то отказ более вероятен.
• Клиент недавно пережил бракоразводный процесс с разделом имущества.
• При первичном кредитовании был использован материнский капитал. Этот факт не исключает возможности рефинансирования, но усложняет его процедуру.
• В период между получением первичного ипотечного кредита и обращением за рефинансированием в семье родился ребенок, что влечет изменение долевых пропорций права собственности на залоговое имущество.
• Квартира, служащая ипотечным залогом, была перепланирована без соответствующего разрешения, что привело к изменению ее стоимости.
• Также есть основания предполагать, что лица, имеющие судимость (в том числе полностью погашенную), находятся в худшем положении по сравнению с другими претендентами на рефинансирование. Впрочем, если они получили первичный кредит, то этот признак учитывается явно избирательно.
• Сумма рефинансируемых задолженностей (в общем количестве не более пяти) превышает три миллиона рублей. Это предел.
• Если клиент отказывается от страхования рефинансирования, его ждет отказ.
• Возможна также техническая причина отказа. Сколь бы совершенно ни была организована информационная база бюро кредитных историй, но и в ее работе случаются сбои.

Во всех остальных случаях заявка на перекредитование, скорее всего, будет удовлетворена. В Сбербанке процент одобрений выше, чем в других крупных финансовых учреждениях.